如何购买“保险”

“保险”，这个词越来越深入我们的日常生活。在当今这个科技发达、现代化进步的时代，我们可能遇到的意外会越来越多，因此我们也越来越离不开保险。选购合适的保险，会让你受益终生。

保险让未来生活更有保障财务安全是进行投资规划时首先要考虑的问题，没有购买保险的资产配置是不合理的。风险的防范是理财的基础之一，从这个意义上讲，保险无疑是理财的必需品。保险可以将投保人的风险转给保险公司，并给其家人带来安心，是一种能让未来生活更有保障的理财工具。

虽然许多人能接受保险的观念，但又担心保费的问题，因此延误投保的时机。聪明的人会开源节流，为家庭经济打算，投保不失为保障生计的好方法。

遭到意外的家庭其收入来源有四个方面：亲戚、朋友、他人救济或保险理赔，其中，没有人情压力的保险是最受欢迎的。保险费是未来生活的缩影，比例是固定的，真正贵的不是保险费，而是生活费。为了不让家庭未来的生活水准因遭遇意外而大打折扣，应该考虑购买一定的保险投资，虽然它占用了我们收入的一小部分，但能给我们带来心理和生活上的保障。

许多人认为，买保险是有钱人的事，但保险专家认为，风险抵抗力越弱的家庭越应该买保险，经济状况较差的家庭其实更需要买保险。几千上万元的医药费，对一个富裕家庭来说可以承受，但对于许多中低收入的家庭则是一笔巨大支出，往往一场疾病就能使一个家庭陷入经济困境中。

真正会理财的人，是会善用小钱的人。他会将日常可能浪费的小钱积存起来投保，通过保险囤积保障，让自己和家人能拥有一个有保障的未来。

保险是什么保险（仅指商业保险）是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。

保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。

从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：（1）保险人与被保险人的商品交换关系；（2）保险人与被保险人之间的收入再分配关系。

从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。

从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。

由此可见，保险乃是经济关系与法律关系的统一。

保险分为哪几类根据不同的标准，保险可分为以下几大类。

1.人身保险与财产保险根据保险标准的不同，保险可分为人身保险和财产保险两大类。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标准的保险。当人们遭遇不幸事故或因疾病、年老而丧失工作能力，伤残、死亡时，根据保险合同的规定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。

从广义上讲，财产保险是除人身保险外的其他一切险种，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。

2.原保险与再保险发生在保险人和投保人之间的保险行为，称为原保险；发生在保险人与保险人之间的保险行为，称为再保险。

具体地说，再保险是保险人通过订立合同，将自己已投保的风险，全部或部分转移给一个或几个保险人，以降低自己所面临的风险的保险行为，我们把分出自己承保业务的保险人称为原保险人，接受再保险业务的保险人称为再保险人。

3.商业保险与社会保险以“是否以赢利为目标”作为划分标准，保险可分为商业保险和社会保险两类。社会保险是指在既定的社会政策下，由国家通过立法手段对全体社会公民强制征缴保险费，形成保险基金，用以为其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险不以赢利为目标，运行中若出现赤字，国家财政将给予支持。商业保险指保险公司所经营的各类保险业务。商业保险以赢利为目标，进行独立经济核算。

4.商业保险与政策性保险由国家财政直接投资成立的公司或国家委托独家代办的商业保险结构，为了体现一定的国家政策，如产业政策、国际贸易等，通常会以国家财政为后盾，举办一些不以赢利为目的的保险。这类保险所投保的风险一般损失程度较高，但出于种种考虑而收取较低保费，若经营者出现亏损，国家财政将给予补偿。这类保险被称为“政策性保险”。

常见的政策性保险有出口信用保险、投资保险和农为保险等。与此相比，商业保险由以赢利为目的的商业保险公司举办，它们自主经营、独立核算、自负盈亏，出于利润最大化的考虑，通常不会经营政策性保险。

此外，按保障的主体分，保险可分为个人保险和团体保险；按保险实施方式分，保险又可分为自愿保险和强制保险。当前世界各国绝大部分保险业务都采用自愿保险方式办理，我国也不例外。

如何选择保险公司随着我国保险业自身的不断发展壮大，以及对外开放程度越来越高，在我国境内开展保险业务的保险公司数量上已经颇具规模。面对如此多的保险公司，投保人应该如何选择呢？

1.看公司实力。很显然，历史悠久、信誉度高、规模大、资金雄厚、业绩良好的保险公司对投保人来说是更值得信赖的。我国国内的保险业由于发展时间比较短，因此主要参考标准为公司的资产总值、总保费收入、营业网络、保单数量、员工人数和过去的业绩等等。消费者在选择保险公司时不应该只考虑保费高低的问题，购买保险不能只重视价格，业务能力也很重要。大型保险公司保费虽然较高，但在理赔方面的业务相对成熟，能够保证在第一时间赶到事发现场，及时理赔，公司定损的网点也多。

2.看产品种类。一家好的保险公司提供的保险产品应具备这样几个条件：种类齐全；产品灵活性高，可为投保人提供更便利的条件；产品竞争力强。

3.大公司与小公司的比较。保险产品是一种金融服务产品，因此在投保时，投保人在选择大公司还是小公司上，要着重看它的服务水平和质量。一般说来，规模大的保险公司理赔标准一般都比较高，理赔速度快，但缺点是大公司的保费要比小公司的保费高一些。反之，相对较小的保险公司在理赔方面提供的服务可能不及大公司，但通常保费会比较低，在价格上具有一定的竞争优势。

当然，所谓公司的实力，或者服务水平、质量，归根结底都是要放在投保人的实际需要这一大前提下来考察的，保险公司提供的业务是否适合投保人的需要，才是选择保险公司时最重要的问题。

购买保险前的准备工作有哪些在众多保险公司推荐的五花八门的产品中，你是否觉得无所适从？经过业务员的推荐，你在购买了某一寿险产品后，发现该产品并不像当初想象的有那么大的作用？在五花八门的保险产品中，你是否能够设计出最优的保险方案？在这里，专家提醒大家，在购买保险产品之前，要做好三大准备工作。

1.明确需求购买保险时切忌面面俱到。在购买保险之前，首先需要确定自己的保险需求。根据自己的需求大小做一个排列，优先考虑最需要的险种。一般情况下，保险公司都会根据人们日常生活中的六大类需求来设计保险产品，分别是投资、子女、养老、健康、保障、意外。如果投资人正值青春年少，处于投资的初级阶段，那大家优先的需求应当是意外健康>保障>养老>子女>投资（这是根据大家目前年龄段所具有的特点来排列的）。

每个人面临的医疗费用风险是不一样的，因此所需要的保险保障范围也不同。影响风险的因素有职业、收入、地域、年龄和家庭等。比如享有社会医疗保险的人，在医疗费用支出较大的时候，需要商业保险的保障，而不享受社会医疗保险的人，则需要全面的商业医疗保险。经济条件好的人，在生病时有足够的承受能力；而经济条件一般的人，可能会因一场大病而陷入贫困。肩负家庭重担的人，在疾病期间可能需要额外的津贴，而单身贵族，则很可能不存在这个问题。因此你应该视自己的真正需求有选择地购买保险，而不要面面俱到。

2.确定方案，注重长远保障在了解和确定了自己的需求之后，就要通过对保险公司和保险产品的比较，综合确定一个方案。对此，业内专家认为，在保险产品的挑选上，保险公司占了很重要的位置。我们平时买东西时，从一开始就会感觉到自己所购买的产品能够带来什么样的回报，售后服务如何。但购买保险与购买商品不同，只有等到大家需要它的时候，才会去跟保险公司打交道。而在购买它的时候以及今后的一段时间内并不能体会到它的好坏，因此在购买以前选好保险公司很重要。是否能真正维护你的利益，很大程度上取决于这个保险公司的服务。

我们在选择保险产品的时候也并不是“保险保障范围越大越好，功能越多越好”。专家指出，保险的价格和保障范围是成正比的，如果保险保障范围超出需要，则意味着支付了额外的价格。例如，一个教师发生工伤的机会微乎其微，如果其购买的保单范围包括工伤医疗费用，则白白浪费了购买工伤保险的钱。

请记住，要购买真正适合自己需要的保险产品。因此，在购买保险之前一定要设计好一个能够保障长远利益的方案，这样才能得到物有所值的保险产品。

3.学会签单，保证不受骗当一切工作准备就绪以后，你还需要做的一份作业就是要了解填写保单的时候应该注意哪些问题，不要因为自己的一个小疏忽，最后影响保险产品发挥其本身的作用。业内人士告诉记者，把握好5个关键步骤，就可以顺利地签署保险合同：（1）当业务员拜访你时，你有权要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件。（2）你应该要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。当你决定投保时，为确保自身权益，还要再仔细地阅读一遍保险条款。（3）在填写保单时，必须如实填写有关内容并亲笔签名，被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署（少儿险除外）。（4）当你付款时，业务员应当当场开具保险费暂收收据，并在此收据上签署姓名和业务员代码，也可要求业务员带你到保险公司付款。（5）投保一个月后，如果未收到正式保险单，应当向保险公司查询。

购买保险应遵循什么原则保险是现代家庭投资理财的一种明智选择，是家庭未来生活保障的需要。购买保险要根据自己的经济实力，选择最适合自己的保险项目及保险金额。从保险的回报来看，购买的保险最好不是单一的，以组合为佳。为此，你要遵循以下原则：

1.明确投保目的，选择合适险种在准备投保之前，投保者应先明确自己的投保目的，有了明确的目的才能选择合适的险种。是财产保险还是人身保险？是人寿保险还是意外伤害保险？为了自己退休后生活有保障，就应选择个人养老保险；为了将来子女受到更好的教育，就要选择少儿保险等。总之，要避免因选错险种而造成买了保险却得不到预期保障的情况出现。

2.量力而行，确定保险金额一般来说，财产保险金额应当与家庭财产保险价值大致相等，如果保险金额超过保险价值，合同中超额部分便是无效的；如果保险金额低于保险价值，除非保险合同另有约定，否则保险公司将按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任或只能以保险金额为限赔偿。

重复投保，即同种保险标的，向多家保险公司投保，法律虽然不禁止这种行为，但重复投保的累计保险金额超过保险价值的，超过部分无效。一旦出险，保险公司将采取分摊赔偿金的办法，防止被保险人获得超额保险金。所以，为了得到多份赔偿而重复投保的行为是不可取的。

人身保险的保险金额一般由投保人自己确定，有的可以投保多份，投保人必须考虑自己的支付能力，不能为追求高额保险金而不考虑自己的经济实力。否则，一旦出现不能承担保险费的情况，不但保险成了泡影，已缴的保险费也将蒙受很大损失，导致得不偿失。

3.保险期限长短相配保险期限长短直接影响到保险金额的多寡、时间的分配、险种的决定，直接关系到投保人的经济利益。比如意外伤害保险、医疗保险一般是以一年为期，有些也可以选择半年期，投保人可在期满后选择续保或停止投保。人寿保险通常是多年期的，投保人可以选择适合自己的保险时间跨度、缴纳保费的期限以及领取保险金的时间。

4.合理搭配险种选择人身保险可以在保险项目上进行组合，如购买一个至两个主险附加意外伤害、疾病医疗保险，使保障性更高。在综合考虑所有需要投保的项目时，还需要进行全面安排，应避免重复投保，使投保的资金能够发挥最大作用。例如因工作需要经常出差工作的人，就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样不但可以节省保费，而且在其他情况下所出现的人身意外也会得到赔偿。如果你正准备购买多项保险，应当尽量以综合的方式投保，因为它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费，得到较大的费率优惠。

你可以为谁投保作为投保人，你首先应具有完全民事行为能力，也就是说，你应该年满18周岁，或已满16周岁，并有一份工作。你只能为与你有利益关系的人投保。具体来说，你可以为你自己、你的伴侣、你的孩子和你的父母投保。

你还可以为对自己有抚养、赡养关系的家庭成员和近亲属投保，例如为与自己一起生活的岳父岳母投保，为赡养自己的人投保（如养子养女），为养父养母投保，为与自己一起生活的继父继母投保等。

如果被保险人同意，你也可以为他投保。你还可以为自己的雇员、雇主及债务人投保。

谁是你保险的受益人购买保险是为了给自己或相关者的生活提供一种保障，一般人在投保人身保险时都会指定受益人。受益人是指保险合同中被保险人或投保人（经被保险人同意）指定享有保险金请求权的人。受益人又称保险金领取人。在《保险法》中对受益人的身份并无特殊限制，只要投保人、受益人与保险人之间存在保险利益关系，如夫妻、父母与子女、债权人与债务人等，都可成为受益人。

指定受益人时要考虑谁是你最想保障的人，是父母、配偶，还是孩子？对未成家的年轻人来说，受益人可以是父母，万一自己发生某种不幸时，父母可以得到保险金赔偿，对以后的生活是一种保障，借此尽份孝心报答父母的养育之恩；对已成家的人来说，可能配偶和孩子就成为更需要获得保护的人，将配偶或孩子指定为受益人可以在一定程度上弥补因事故而造成的家庭经济损失。

为了保护被保险人和受益人的合法权益，在指定受益人时，应注意以下几点：

1.指定要明确。避免使用模糊的身份词语，如“法定”“丈夫”“孩子”等，要明确写清姓名，否则容易引起遗产纠纷。

2.受益人应由被保险人或投保人指定，投保人指定受益人时需经被保险人同意。

3.受益人可以是一人或者数人，但应在保单上写明各人的受益顺序和受益份额，否则受益人按照相等份额享有受益权。

4.关系变化后要及时变更受益人。投保后，在保险事故发生前，投保人可变更受益人，但需征得被保险人同意且以书面形式通知保险公司。由保险公司在保单上批注后，变更才有效。

5.指定受益人时要考虑清楚最想保障的人，如父母、配偶或孩子。

6.无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。因此，被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人，以保护被保险人的利益。

7.受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。

你会使用犹豫期吗按照规定，一年期以上的人身保险产品都规定有犹豫期，主要是指在投保人收到保险公司寄出的书面保单并书面签收保险单起的10天内，如果退保，可以取回全部已缴纳保费，保险公司仅扣除基本的工本费。在此期间，保户可以充分考虑所购买产品是否符合你的需要。一旦犹豫期过后退保，会损失不少费用。

为确保该项权利的顺利行使，请务必注意：

1.收到保险单时，一定要填写保单回执，保险公司一般都是以回执日期作为你收到保单的日期。

2.投保人行使契约撤销权，可以不论撤销原因，但必须以书面形式，口头申请无效。

3.由于契约撤销权影响业务员利益，业务员可能会加以阻拦，这时你可以直接向保险公司申请。

如何办理投保手续投保手续的办理是指在选定了险种和业务员后的一系列过程，包括保单的填写、缴纳保费以及一些其他未知事宜。

填写投单时最好有业务员在一旁指导。保单填写的内容有两方面：一方面是投保人的需求和费用情况，投保人只要按照事先确认好的情况填写即可；另一方面是客户告知，即书面回答保险公司向投保提出的一些问题，如健康告知、财务告知等。由于人寿保险合同是最大的诚信合同，人寿保险公司一旦发现客户告知不符合实际情况，就会依法解除保险合同或只履行部分责任，因此，为避免不必要的损失，投保人需要如实告知自己的情况。

保单填完并经业务员与投保人确认无误后，即可缴纳保费，代理人会提供给投保人由保险公司盖章的保费暂收收据。如果代理人无法提供，不要将保费交给他。

一般情况下，投保手续经过上述过程就基本完成了，只等保险公司签发正式保险单了，但根据投保人的年龄、选择的险种和确定的保险金额，保险公司会对投保人进行生存情况调查和体检，如果顺利通过保险公司的审核，投保人会在一定时间内收到正式保单及正式保险费收据。

如果由于某些原因，保险公司没有承保投保人的保险，这时投保人应尽快要求保险代理人将已预缴的保险费如数返还给自己，另外，在没有收到正式保险单之前，投保人有权利随时收回投保单及已预缴的保险费。

需要提醒投保人的是：投保单上的签名一定要自己亲自签，任何人代签都可能导致保险合同无效。

不要认为缴了保险费后，保险单就马上生效。事实上，保险单生效有两个条件：一是保险户缴清了到期应缴的保险费，二是保险公司核保通过。大多数保险公司目前的做法是，当客户愿意投保时，先请客户填写投保单，即一份投保申请表格，同时缴纳首期保险费定金。如果投保单经公司审核不能通过，保单不会生效，客户所缴纳的保险费定金将退还给客户；如果公司核保通过，保单才算生效。

投保后需要注意哪些事项投保后，并不意味着就可以将保单束之高阁，置之不理了，还有一些注意事项不能忽略。

1.妥善保存保险单，因为保险单是保险户参加保险的凭证，也是将来给付赔偿的重要依据，应小心保存，最好还要将保险单号码抄下来。

2.拿到保险单后应仔细看一下，确保保险单内容与投保时申请的项目完全一致。

3.按时缴纳保险费，维持保险单生效。

4.出现保险事故，应及时通知保险公司，通知保险公司越早，越有利于保险公司调查取证，这样理赔就越顺利。

5.如有大的变化，如工种更改