为什么要储蓄

个人投资理财，首先要有财可理。有些人收入不错，却常常无法积累自己的“第一桶金”，原因就在于不善理财，没能养成储蓄的好习惯。只有养成储蓄的好习惯，积累出“第一桶金”，你才能让钱生出更多的钱来。

各类储蓄是如何扣税的个人利息所得税的税率虽然固定为20%，但由于目前各家银行的储蓄存款种类繁多，各种储蓄存款的计息规定也不尽相同，因此许多储户对各类储蓄的存款利息银行将如何扣税不甚明了。现将银行的“扣税方式”介绍如下：

整存整取定期储蓄、定活两便储蓄、零存整取储蓄、通知存款：按照每次储户取得的利息所得额由储蓄机构代扣代缴储户应缴纳的个人利息所得税税款，并在给储户的利息结付清单上注明，该利息清单即视同完税证明。

存本取息定期储蓄存款：存本取息定期储蓄存款是一种一次存入本金，存期内分次支取利息，到期归还本金的定期储蓄存款。考虑到储户如提前支取本金，其实际分期已取得的利息所得可能大于按储蓄机构有关规定计算应取得的利息所得，故规定该储种在其存款到期清户时、或储户提前支取本金时，统一由银行一次性代扣代缴个人利息所得税，不再在其存期内分次支取利息时分次扣缴。

活期储蓄存款和银行卡储蓄：储蓄机构在对个人活期储蓄存款和银行卡、储蓄卡存款进行结息日结息并同时予以代扣代缴个人利息所得税时，可不必开具注明代扣税款的利息结算清单，但在活期存款的储户提取存款时，储蓄机构在其存折上注明已扣税款的数额。而对于银行卡、储蓄卡结息时，在其账单上注明已扣税款的数额。

通存通兑储蓄存款：个人储户取得异地（或同城）通存通兑储蓄存款利息所得，由原开户行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税；代理行在兑付税后利息时，应向储户开具注明已扣税款的利息清单。

异地托收储蓄：异地托收不续存的，对个人储户取得的储蓄存款利息所得，由原开户行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税；但定期存款未到期异地托收续存时，由委托行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税。

自动转存储蓄存款：储蓄机构办理自动转存业务，在每次转存结付利息时代扣代缴储户应缴纳的个人利息所得税税款；对由于计算机程序修改、调试的原因，储蓄机构在2000年6月1日前办理的自动转存业务，在每次转存结付利息时代扣代缴尚有困难的，则在其个人储户存款到期清户时，统一代扣代缴其应缴纳的个人利息所得税税款。

外币储蓄存款：目前银行向个人开办的外币储蓄存款种类只有定期存款和活期存款两种，包括外币现钞和外币现汇储蓄。对储户取得的外币存款利息所得，采取由储蓄机构直接代扣该储户的外币存款利息税款，并按照该银行向税务机关解缴利息税税款的上一月最后一日中国人民银行公布的人民币基准汇价，将外币利息税税款折算成人民币，以人民币缴入中央金库。

存款为什么要用“实名制”

我们到银行开户存钱时，银行的柜台服务员都会要求我们出示合法个人证件。

我国于2000年4月1日正式实施了个人存款账户实名制，即个人在金融机构开立存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证件上的姓名。金融机构要按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码，以确定储户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。

表面上来看，存款实名制给我们存款带来很大的麻烦，其实不然。原来我国没有实施存款实名制时，存在许多问题：

1.如果储户在开户时不用真名字，一旦存单（折）遗失或毁损需要到金融机构挂失时，由于本人身份证件上的姓名与要求挂失存单（折）上的户名不一致，按照《储蓄管理条例》的规定，金融机构不能受理其挂失请求，极易造成存款人的实际经济损失。

2.如果储户不使用真实姓名开立账户办理存款，当定期存款提前支取时，按照《储蓄管理条例》的规定，必须持存单（折）和存款人的法定身份证明办理，如果存单（折）上的户名与存款人出示的身份证件上的姓名不一致，是不能办理提前支取的。

3.我国人口众多，同名同姓的人很多，因而在一些涉及存单纠纷的诉讼中，司法机关无法辨别存单的归属。实行个人存款账户实名制后，可以有效地克服上述弊端，使存款人在遗失存单（折）时切实行使挂失权，定期存款提前支取得以顺利办理，有效减少因同名同姓问题而引发的存单纠纷，提高个人存款的安全性，从而更加有利于保护公民的合法权益。

由此看来，虽然存款时使用真名字稍微麻烦了一点，但它对于保证个人存款账户的真实性，保护存款人的合法权益起到了很大的作用。此外，实行个人存款账户实名制还对健全社会信用、改革现金结算工具、推行个人支票具有积极的促进作用。

如何计算储蓄利息你想知道储蓄利息是如何计算的吗？一般来说，银行计算利息有以下规定：

1.计息起点规定计算各种储蓄存款利息时，各类储蓄均以“元”为计息单位，“元”以下不计利息。

2.计算储蓄存期的规定（1）算头不算尾。存款的存期是从存入日期起至支取日前一天止。存入的当天不计算。通常称为“算头不算尾”。

（2）月按30天，年按360天计算。

（3）按对年对月对日计算。储蓄存款是按对年对月对日来计算的，即自存入日至次年同月同日为一对年。存入日至下月同日为一对月。

（4）过期期间按活期利率计算。各种定期存款，在原定存款期间内，如遇利率调整，不论调高调低，均按存单开户日所定利率计付利息，过期部分按照存款支取日银行挂牌公告的活期存款利率来计息。

3.定期存款在存期内遇到利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。

4.活期存款在存入期间遇到利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

提前支取定期储蓄如何办理生活中常常都有意想不到的事情发生。如果你存了一笔定期储蓄，在还不到期时急着用钱怎么办？

一般来说，定期储蓄在存入时约定存期，没有到期一般不得支取。但储户如遇特殊情况确需支取的，银行也准予办理。

储户办理提前支取时要带存单和身份证件，凭印支取的还要加盖预留印鉴，然后到银行办理提前支取手续。如果由他人代办，代办人还要带上自己的身份证件。

提前支取的利率按支取时挂牌活期储蓄利率计息。假若储户不打算全额提前支取，也可以办理部分提前支取，剩余部分银行另开给新存单，并按原存款日期和利率计算利息，不会影响这部分存款利息收入。

家庭储蓄有哪些注意事项家庭储蓄不同于个人储蓄，有更多的事情需要考虑。一般来说，家庭储蓄有以下注意事项。

1.在选择存款种类、期限时不能根据自己的意志确定，应根据整个家庭的消费水平以及用款情况确定。

2.在解决共同账户或独立账户的问题上，只要意见统一，选择哪一种账户都可以，夫妻也可以两人合开第三个账户，用来支付家庭开销。

3.账户的密码最好不用自己或配偶的生日。因为生日通过身份证、户口簿、履历表等就可以被他人知晓，这样就不具有很高的保密性。

4.大额现金分开存。很多家庭喜欢把到期日很接近的几张定期储蓄存单等一起到期后，拿到银行进行转存，让自己拥有一张“大”存单。或是拿着大笔的现金，到银行存款时只开一张存单，这样做便于保管，但是在不知不觉中却损失了利息。

银行存款也需要精打细算当你到银行存款，你知道以哪种方式存最划算吗？对于这个问题，许多人都感到困惑。虽然储蓄已经成为一种十分普及的投资理财方式，但从科学的角度来讲，怎样选择适合自己的储蓄品种和储蓄渠道，以此获得高收益，还真是一门不小的学问。

存活期好还是定期好存款是银行的第一大业务。银行存款实行存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密的原则。

银行存款有活期和定期之分，作为普通大众的我们，到底是选择活期好还是定期好呢？我们先来看一下什么是活期存款和定期存款。

所谓活期存款是一种无固定存期，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的一种存款。而定期存款是指储户在存款时约定存期，开户时一次存入或在存期内按期分次存入本金，到期时整笔支取本息或分期、分次支取本金或利息的储蓄方式。包括整存整取、零存整取和存本取息三种方式。

存款时是选择活期还是定期，具体要看你的资金对流动性要求如何。如果你的钱长期不用，可以存定期，而且最好分存为几张等额存单，这样就算有急用，也可以解存部分定期，不至于损失全部利息，而且存期越长，利率越高，肯定要比活期好。反之，如果你的钱很可能随时会用到，那还是活期比较好。

如果定期存款全部提前支取，你的存款只能按照活期的利率计算，与同档次定期存款利率相比，你将损失不少利息收入。因此最好在存款时作好计划，合理分配活期与定期存款，大额定期存款可适当化整为零，这样既不影响使用，也不减少利息收入。

存款选择什么品种最划算存款的品种不同，利率也不同。我国的存款利率实行的是官方管制利率，利率由中央银行制定，各商业银行和金融机构严格按照官方利率来开展存款业务。

我国的人民币存款利率可分为：活期存款利率、定期存款利率、协定存款利率和通知存款利率。那么，存款时选择什么样的品种最划算呢？

如果不是有特殊的需要，不要轻易将已存入银行一段时间（尤其是存期过半年的定期存款）随意取出。

如果定期存款已经到期，应根据利率水平及利率走势、存款的利息收益率的比较，结合自己的实际情况选择合适的利率。

在利率水平较高，或当期利率水平可能高于未来利率水平，即利率水平可能下调的情况下，对于不具备灵活投资时间的人（如每天早出晚归的上班族）来说，继续转存定期储蓄是较为理想的。

在市场利率水平较低或利率有可能调高的情况下，对于已到期的存款，可选择期限较短的储蓄品种继续转存（不同期限转存，如3年定期存款满后改存半年定期存款，需要到储蓄机构办理手续），或等存款利率上调后，再将到期的短期定期存款改存为期限较长的储蓄品种。

总之，只需储户根据利率的水平及变动趋势进行合理分析判断，并结合本人的实际情况，较好地选择储蓄品种，就能够在一起程度上规避利率波动的风险，从而获取较高的收益。

如何计算自己应缴的利息税依照我国法律的规定：凡从中华人民共和国境内取得人民币、外币储蓄存款利息所得的个人（除本国居民义务教育储蓄存款所得储蓄利息外），都应当依法缴纳储蓄存款利息个人所得税（简称为利息税）。那么，如何计算自己应缴多少利息税呢？

利息税的计算公式如下：应纳税额=利息全额×税率。其中税率以前是20%，2007年8月15日开始，调整为5%。按照现在的税率，如果你得100元利息，那么就应该缴纳5元的利息税。

利息税如何缴纳呢？按照国务院的规定，利息税采用代扣代缴的缴纳方式。储蓄机构为扣缴义务人。办理个人储蓄网点在向储户结付储蓄存款利息时，依法代扣代缴其应纳的个人所得税税款。结付储蓄利息是指在储户提取存款时支付利息、结息日付利息和办理储蓄自动转存业务时结付利息。

如何使储蓄利润最大化家庭理财中储蓄获利是最好的一种选择。那么如何实现储蓄利润最大化呢？根据自己的不同情况，可以作出多种选择。

1.压缩现款如果你的月工资为1000元，其中500元作为生活费，另外节余500元留作他用，不仅节余的500元应及时存起来生息，就是作为生活费的500元也应将其大部分作为活期储蓄，这会使本来暂不用的生活费也能生出利息。

2.尽量不要存活期存款，一般情况下存期越长，利率越高，所得的利息也就越多。因此，要想在家庭储蓄中获利，你就应该把作为日常生活开支的钱存活期外，节余的都存为定期。

3.不提前支取定期存款定期存款提前支取，只按活期利率计算利息，若存单即将到期，又急需用钱，则可拿存单做抵押，贷一笔金额较存单面额小的钱款，以解燃眉之急，如必须提前支取，则可办理部分提前支取，尽量减少利息损失。

4.存款到期后，要办理续存或转存手续以增加利息存款到期后应及时支取，有的定期存款到期不取，逾期按活期储蓄利率计付逾期的利息，故要注意存入日期，存款到期就取款或办理转存手续。

5.组合存储可获双份利息组合存储是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法，如你现有一笔钱，可以存入存本取息储蓄户，在一个月后，取出存本取息的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样，你不仅能得到存本取息储蓄利息，而且利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。

6.月月存储，充分发挥储蓄的灵活性月月储蓄说的是12张存单储蓄，如果你每月的固定收入为2500元，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期限开一张存单，当存足一年后，手中便有12张存单，在第一张存单到期时，取出到期本金与利息，和第二期所存的1000元相加，再存成一年期定期存单，以此类推，你会时时手中有12张存单。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失，充分发挥储蓄的灵活性。

7.阶梯存储适合工薪家庭假如你持有3万元，可分别用1万元开设1～3年期的定期储蓄存单各一份，1年后，你可用到期的1万元，再开设一个3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。

8.四分存储减少不必要的利息损失若你持有1万元，可分存在4张定期存单里，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将l万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元这样4张1年期定期存单。此种存法，假如在一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，可避免需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端，减少了不必要的利息损失。

9.预支利息存款时留下支用的钱，实际上就是预支的利息。假如有1000元，想存5年期，又想预支利息，到期仍拿1000元的话，你可以根据现行利率计算一下，存多少钱加上5年利息正好为1000元，那么余下的钱就可以立即使用，尽管这比5年后到期再取的利息少一些，但是考虑到物价等因素，也是很经济的一种办法。

银行卡主要有几种银行卡分为信用卡和借记卡。信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

准贷记卡是指持卡人先按银行要求缴存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡。借记卡不能透支。

转账卡具有转账、存取现金和消费的功能。

专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。

储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

另外，银行卡按发行对象不同分为单位卡和个人卡，按币种不同分为人民币卡和外币卡，按信息载体不同分为磁条卡和芯片卡。

为什么要给银行卡“减肥”

近年来，金融电子化水平越来越高，广大居民手中几乎都有好几张卡。就在大家尽兴享受各银行提供的银行卡服务时，却忽略了银行卡要收取年费这一事实。其中，有的客户因为持有的借记卡太多，且多数是不常使用的睡眠卡，结果白白被扣了近百元年费。由此可见，持卡多多益善、只顾开户不管销户的传统做法行不通了，为了维护自身以及银行的利益，该给自己的银行卡“减肥”了。

大家持有多张银行卡的最大理由是各卡的用途不一样。比如，ATM机取款、扣缴住房贷款、代缴水电费要分别使用不同的银行卡；有的人为取款方便或因单位代发工资等原因还办有牡丹卡、金穗卡、长城卡等分属不同商业银行的借记卡或贷记卡。这样，表面上看是给自己带来了方便，但实际上不利于个人资金的管理。

目前，银行卡的综合服务功能越来越完善，用一张银行卡即可囊括取款、缴费、转账、消费等所有功能。持有不同银行间的银行卡容易造成个人资金的分散，需要对账、换卡和挂失时，更是要奔波于不同的银行间，无端地浪费了大量的时间资源。因此，广大客户对于不同功能的银行卡要进行整理，尽量将多张卡的功能进行整合；对于不同银行间的银行卡，应综合比较，选择一家用卡环境好、服务优良的银行；对于不常用的银行卡，如果是挂在存折账下，可到银行办理脱卡手续，取消银行卡的服务功能；如果自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”，则应及时到银行销户。

如此来一次银行卡的彻底“减肥”，只留1～2张多功能的银行卡，此后，不管是购物消费、异地支取现金，还是开通了电话银行、网上银行和银证转账，都可以实现一卡在手，轻松理财。

。VIP。♂丝♂路♂文♂学♂网*♂www.wen♂xue.c♂om