什么是保单现金价值所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同义务通常要提存责任准备金，如果你中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。

我们知道，随着人的年龄增长，死亡率会上升。因此，你向保险公司支付的保险费本该随年龄逐年增加，但考虑到上了年纪的人在更需要保障时因体力下降可能收入减少，缴不起保险费，保险公司一般采用均衡保费的科学方法将整个缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整个缴费期内，使得每年所缴保险费有一个固定的标准，不会随年龄而不断增加。年轻时“多”缴一些，年龄大时“少”缴一些。每年缴的一样多了。因此在保单生效后，“多”缴的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是寿险保单的现金价值。它主要用来保证保险公司履行将来的给付义务。

因此，如果退保时，保险公司要按现金价值表，退还一笔现金。但在购买保险单的头两年，保险公司在承保制单、结算代理人手续费、员工工资等各项管理费用方面开支较大，如果此时退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将是很少的。即使以后中途退保，虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加，但也不可能高于保险公司的满期给付的保险金。退来退去都是你自个儿的钱。因此，一旦购买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障，否则，经济上将会蒙受一定的损失。

根据《保险法》，保险公司在出现以下情况时，应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：

1.保险公司根据规定解除保险合同，且投保人已经缴足二年以上保险费；

2.以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内被保险人自杀；

3.被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，且投保人已经缴足二年以上保险费；

4.投保人解除合同，且已经缴足二年以上保险费。

此外，《保险法》还规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经缴足二年以上保险费的，保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。

保险事故发生后如何通知保险公司当保险事故发生后需要向保险公司索赔时，为了使保险公司顺利给付保险金，投保人、受益人或被保险人，应及时（一般在十日内）通知保险公司，尤其是当被保险人发生疾病、伤亡等保险事故时，应立即通知保险公司，并在通知后尽快提供所需文件以便保险公司进行理赔处理。否则根据保险条款，保户很可能要负担由于通知迟缓致使保险公司增加的调查费用，这对保户来说是很不合适的。

保险事故发生的通知可以采取书面通知、电话告知、请业务员协助等方式办理。

要让保险公司能迅速处理保险金的申领，你通知的内容应该包括：被保险人的姓名、出生日期、性别、身份证号码、保险单号码、保险事故发生日期及保险事故发生状况和程度。

另外你还必须准备好以下申请文件：给付申请书、保险单、最近一次保费收据、相关人员身份证件、保险合同约定的其他证明文件。

如果因为一些特别原因，在人身保险中，保户未能及时向保险公司提出索赔申请，如果期限在保户知道保险事故发生之日起5年之内，保险公司仍然有义务对你的索赔进行处理。

理赔程序包括哪几个环节理赔的一般程序主要包括以下几个环节：

1.出险报案及申请赔付保险标的发生保险事故时，投保人或被保险人、受益人或他们的委托代理人应立即通知保险公司或其保险代理人。这就是报案，报案可采用上门、电话、电报、传真、邮件等形式。报案时应说明以下几个问题：报案人情况（报案人姓名，与被保险人关系，联系电话或地址）、出险情况（被保险人姓名和事故发生时间、地点、经过、原因、结果等）以及承保情况（险种、保单号、被保险人姓名）。

2.审核保险公司在接到出险通知后，会详细询问被保险人的姓名、报案人的姓名、出险险别、出险保险标的、保险单号码、出险日期、出险地点、出险原因和损失估算金额等情况，并逐项登记，以便立案处理。

3.查勘现场查勘是财产保险理赔工作的主要环节，是了解出险情况、掌握第一手材料、处理赔偿的重要依据。现场查勘主要要查明和核实损失原因、出险时间和地点，核定损失数额、查明是否有第三者责任，并施救和整理受损财产，妥善处理损余物资等等。

4.赔付保险公司根据审核和勘查的结果，作出是否赔偿的决定，并根据保险金额和实际损失的大小确定赔偿额，向被保险人或受益人发出理赔通知书并向其赔付保险金。

如何办理退保手续聂女士由于自己的生意经营不理想，资金周转出现问题，想把3年前买的一份保险退了。她该如何办理退保手续？专家提醒，办理退保要注意以下几点。

1.申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保，须取得投保人书面同意，并由投保人明确表示退保金由谁领取。

2.投保人申请退保，合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的，保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余部分退还给投保人。

3.退保人在办理退保时要提供以下文件：

（1）被保险人要求退保的，应当提供投保人书面同意的退保申请书；

（2）有效力的保险合同及最后一次缴费凭证；

（3）投保人的身份证明；

（4）委托他人办理的，应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。

为了维护保险人或被保险人的利益，在下列条件下，投保人或被保险人不能办理退保手续：

（1）已发生伤残医疗赔付的保单；

（2）已到生存领取期的保单（投保人已完成缴费义务，避免投保人为了自己的利益，损害被保险人的利益）。

专家提醒聂女士，退保时可能收不回已缴全额保费，保险公司只返还现金价值。在保单持有初期退保，现金价值可能低于所缴保费的30%；持有时间较长的保单退保，还会失去应得的保障。

专家建议准备购买保险的客户，一定要充分评估自己及家庭的经济状况和风险，充分了解自己的需求，这样就不会出现退保导致经济损失的现象。

另一个要提醒大家注意的问题是人情保单，也就是代理人是投保人的亲朋好友，投保人碍于人情就签单了。等发现该保单不适合自己时，再去退保，才发现自己的损失很大。在各家保险公司中，这种人情保单的退保率是很高的。

专家认为，如果客户是暂时的经济困难，也不一定要退保，可以申请办理减额付清或者在未交费的两年内办理复效手续，具体可以咨询代理人或致电保险公司服务电话。

如何将退保损失降到最低怎样才能将退保带来的损失降到最低呢？理财专家建议，对于一些传统的长期寿险，投保人不要轻率退保，因为“各家公司在这些纯保障类的险种上，保障范围和价格大同小异，为了些微差异承受退保损失，实在有些不值得”。在实在无力负担保险费用，或急需现金周转的情况下，专家向投保人推荐以下几招。

1.利用宽限期适当地推迟缴费日期一些保险公司对于长期寿险产品，都有宽限缴费期。如新华人寿规定，宽限期为60天，投保人可在宽限期内的任何一天缴费。如果60天内无法缴费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可以在自己有缴费能力时申请恢复保单，所有效力不变。

2.利用保单质押贷款在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。

3.利用自动垫缴保险费有些险种设计有自动垫缴保险费条款的，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，那么，保险公司为了使保险效力得以延续，会自动垫缴应缴的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。

4.办理减额交清保险将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，可以继续享有保险保障。

5.将保险的期限缩短在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。

如何选购合适的保险投保人如何在众多险种中选择最适合自己需求的险种呢？很多人都奔着“看上去很美”的收益而去，却忽视了保险的核心是保障利益，或者缺少对自身需求的客观分析，导致对保险利益的认识存在误解。那么什么样的险种才是真正适合自己的呢？这就需要我们根据自己的实际情况和险种的不同特色来综合考虑。

分红险的红利来自哪里分红保险的红利到底来自哪儿呢？我们知道，保险公司的利润主要来自三个方面：利差益、死差益、费差益。“利差益”是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益所产生的盈余，“死差益”是指预定死亡给付高于实际死亡给付所产生的盈余，“费差益”是指保险公司预定的经营费用高于实际的经营费用所产生的盈余。一般情况下，由于保险公司的经营费用不会产生大的波动，因此这部分的盈余可以忽略不计。红利的主要来源是“利差益”和“死差益”，由这两部分收益产生的可分配盈余经董事会批准，70%可用于分配给持有分红保单的客户。

那么红利又是如何分配的呢？目前不少人都有这样的错误认识，他们认为红利的派发是按照每个人所缴纳的保费或者投保的保险金额来计算的。实际上这是一种错误的理解，真正的红利分配是根据每一保单的年度末现金价值（或叫做解约金）进行计算，分配给投保人的。

另外，我们也应该看到由于保险资金受投资渠道的限制，并不是所有的分红保险都能产生红利，也就是说，不是所有的投资保险都可以赢利。

分红险与储蓄存款哪个更划算某些保险营销员在推销分红保险业务时，常常说分红保险的收益比储蓄存款高，买分红保险比储蓄存款更合算。其实，储蓄存款和分红保险哪个更合算不能一概而论，对不同的人来说，含义有所不同。

储蓄存款是一种纯储蓄性业务，其优点是安全性好、种类较多、变现性较好，投资不需任何费用，缺点是扣利息税、收益较低（收益=固定的利息收入）。分红保险是一种具有储蓄功能附带投资风险的业务，其优点是安全性好、不扣利息税，除能获得利息外还能分享保险公司的经营成果，另外还能附带一定的保险功能。缺点是收益具有不确定性（收益=保底收益＋不固定的分红），投资不灵活，变现能力较差，还要支付一定费用。

一般来说，专家理财的“分红保险”收益会高于一年期银行存款利率，但理财收益受制于多方面的因素，红利的多少取决于保险公司的死亡赔付、营业费用是否低，投资渠道、资金运用是否通畅有效。而且每年的情况不同，只有完成年度会计结算之后方能得出结果。因此，红利是不可预见和不能保证的。如果你相信保险公司每年分红会在银行存款利率之上，那买分红保险就划算，否则就不划算。

哪些人更适合买分红保险分红险到底适合什么样的人群呢？保险专家指出，前提是家庭较为富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，如夫妻双方均为国家公务员、经营夫妻店等收入稳定的家庭，短期内又没有大宗购买计划的，考虑到未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金，买分红保险是一种较为理想的投资。也有一种特殊情况，比如要抚养丧失劳动能力的人，例如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种。而且残疾儿或智障儿也不适合拥有太多的现金，通过年年定额返还年金可以满足这类情况。

另外，保险专家指出，保险的本质在于保障，购买分红险还是应该把保障放在第一位，然后再考虑收益状况。同时，还要考虑把资产放在多个篮子里，不可能一款保险就把所有投资需求都囊括在内。

对于收入不稳定的家庭，比如，做大宗生意和打零工以及在效益不太稳定的企业就职者，不宜多买分红保险，这部分家庭应以储蓄存款为主，入保险时最好选择一年期短险，因为短险不占用资金，一旦发生意外其赔偿金额也较高。

不论是哪种类型的家庭，投资时一定要理智，切忌盲目跟风，一定要看到储蓄具有安全可靠、收益稳定、兑付资金能力强等多种优点，在拥有相当比例的储蓄的基础上，再根据自己的情况去投资分红保险。

万能险的优势是什么万能险，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。万能险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。投保人所缴的保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在于投保人，可根据不同时期的需求对二者进行调节。

万能险存取灵活方便、收益稳定，而且息涨随涨，息降有保底。其特色主要表现在：

1.有保底年收益，每月公布收益情况万能险产品一般都有年保底收益。万能险通常按月公布收益率并进行结算，其收益水平在保底的基础上会随当时存款利率水平的上涨而上涨，实现“息涨随涨”，但各家保险公司万能险产品每月公布的收益率参差不齐。另外，万能险有保单管理费，但也有公司不收取该费用。

2.万能险相比分红险在收益结算上更具优势从收益结算方式上看，分红险的红利是按年度分配的，而万能险一般按日复利的方式计算收益，并每月结算一次，客户随时可以通过电话等方式查询自己的账户价值。

3.保险期间长短不一，资产增值稳定从持有期限上看，分红险期限相对固定，大部分产品为五年期产品，中途不能进行追加。大部分万能险的期限则是不固定的，客户可以终身持有，中途也可以根据实际需要进行追加投资。另外，有些保险公司会对长期持有的客户进行一定的奖励。

4.灵活而且方便，可借款万能险存取灵活方便，急用时可以借款。如有的万能险保单生效就可以借款，借款的时间为一年，而市场上的很多产品要等到保单生效满一年才可以借款，借款的时间大部分为半年。

5.享有保险保障保险公司推出的投资理财型产品根本上还是保险产品，所以都有保险保障。这样的话，客户购买了该产品以后，不仅享有投资收益，而且还有保险保障。

哪些人不适合万能险作为一种集保险保障与投资于一体的创新型保险产品，万能险因为缴费灵活，保额可调整，保单价值领取方便，受到了不少投资者的重视。但是，万能险并非万能，不是所有人都适合购买万能险，根据万能险本身的特性，以下四种人不宜投资万能险。

风险准备不充分的人。万能险本质上是一种投资型保险，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定。但是，在股市走低和利率下调的市场环境下，万能险将面临着投资收益率走低的风险。如果没有足够的风险准备，购买万能险时投资人还是要慎重考虑。

自身风险覆盖不全的人。尽管万能险可按照投资者的意愿任意提高或降低死亡给付金额，但其基本保障主要为身故保障和全残保障，不包括意外、医疗、重疾保障，也就是说万能险对人生的保障是不全面的，因此，对于主要想给自己一个全面保障的人而言，还不如直接购买有相应保障的险种。

想在短时间内获益的人。万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3年至5年时间内，实际收益并不能让人满意。这是因为保险公司所公布的万能险收益只包括投保者所缴的保费中的投资部分，而不是缴纳的全部费用。除了保障费用，要被扣除的还包括初始费用、风险保险费等，因此，万能险的整体收益在最初投资的几年内不仅不会高，还有亏损的可能。

年龄较大的人。从费率计算来看，年龄越大，投资万能险越不合适。按照通常的做法，保险公司在投保人缴足保险费后会先扣除几项费用，剩余的钱才用来投资。这其中，保险公司用于支付保险保障的风险保险费会随年龄的增长而提高。比如，一个年龄33岁的投保人每年缴保费1万元，要被扣除风险保险费252元；而一个年龄58岁的投保人尽管每年缴纳同样的1万元保费，则要被扣除风险保险费2494元。

如何购买少儿险父母对孩子最关心的事不外乎就是如何确保孩子平安健康的成长以及接受到良好的教育，而教育开支和疾病、意外等产生的费用都不菲。如果觉得有必要将这些费用细水长流地逐年分摊，如果想在出现万一时对孩子的爱得以延续，父母们不妨考虑一下少儿保险。

父母们也许会问：市面上有哪些保险品种可以给自己的孩子购买呢？多大的孩子可以购买保险？怎样买更加划算？

1.不同险种解决不同问题据保险专家介绍，对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看家长最关心的是什么。

第一类：防止意外伤害。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买相关险种，一旦孩子发生意外，就可以得到一定的经济赔偿。

第二类：孩子的健康。调查显示，父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。如果条件允许，父母最好为孩子买一份终身型的重大疾病险，而且重大疾病险岁数越小保费越便宜。

第三类：孩子的教育储蓄。据介绍，它解决的问题主要是孩子未来上大学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出和不可预测的未来使得父母提前为孩子作一个财务规划和安排显得非常必要。一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免缴保费，还可获得一份生活费。

2.不同险种搭配更加实惠有的家长既关心孩子未来的教育，同时又关注孩子的健康，希望孩子拥有重大疾病和意外等保障。保险公司了解到家长在这方面的需求，便开发出一些相应的保险产品。

需要注意的是，一般家庭的总体保险开销占家庭收入的10%比较合理，特别是在家庭的上升期，儿童保险不宜占过多的比例，否则常年支付家庭压力相对较大，当然高收入的家庭可以重点加强教育金的部分。

购买少儿险的误区为了使孩子有更多的保障，不少家长都为孩子买了数份保险。但是有的家长在购买时存在一些明显的误区，为此，保险专家就以下误区一一给予剖析，以提高大家买保险的成效。

误区一：只重小孩，不重大人中国的父母都认为孩子柔弱，需要更多的保护，于是在保险方面也优先为孩子投保，反而忽略了大人本身。这是最严重的误区。

从家庭财务的角度来看，大人是收入来源、家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，保险公司不会赔一分钱，这样家庭很可能会因此陷入困境，孩子将来的教育也得不到保障。所以，为孩子投保之前，大人应首先为自己投保。这既是对自己负责，更是对孩子负责。

误区二：注重教育忽略保障很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。

保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教