误区三：保障过剩少数不够诚信的代理人总是试图让客户更多地购买他们的保险，而不考虑保障是否已经过剩。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障了？够不够？还有多少缺口需要由商业保险来弥补？家长为孩子投保时，只需要补充那些不足的部分就可以了。

还有很重要的一点是，如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），那么累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。

误区四：保险期限太长曾经有一位女士为她3岁的儿子购买了一种到60岁还可以领取保险金的少儿保险。

事实上，对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，为孩子购买终身寿险是一件太过“深谋远虑”的事情。尤其是在大人自己的养老金尚没有储备充分的情况下，考虑孩子的养老问题确实没什么必要。

因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

当然，如果看重终身寿险的“纪念意义”，在预算宽裕的情况下也可以考虑买一些。

如何合理选择健康险健康是人类最大的财富。疾病带给人们的除了心理、生理的压力之外，还会使人们面临越来越沉重的经济负担。有调查显示，77%的市民对健康险有需求，但是健康险包括哪些险种，又应该如何购买，不少市民对此不甚了解。以下是保险专家为你如何购买健康险提出的一些建议：

1.有社保宜买补贴型保险刘先生买了某保险公司2万元的商业医疗保险。有一次，他住院花费了12000余元，按照保险条款，他应得到保险公司近9000元的赔付。但由于他从社会基本医疗保险中报销了7000余元药费，保险公司最后只赔付他实际费用与报销费用的差额部分5100元。这让刘先生很不理解。

专家解答：商业健康险主要包括重疾险和医疗险两大类，重疾险是疾病确诊符合重疾险理赔条件后就给予理赔的保险，不管投保人是否医治都会给予理赔；而医疗险是对医治过程中发生的费用给予的补偿。如果没有医治并发生费用，医疗险也无法理赔。

医疗险分为费用型住院医疗险与津贴型住院医疗险。刘先生购买的是费用型保险。

所谓费用型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果在社会基本医疗保险报销，保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所花费用的差额；反过来也是一样，如果在保险公司报销后，社保也只能补足费用差额。

而津贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准对投保人进行赔付。无论投保人在治疗时花了多少钱，得了什么病，赔付标准不变。

专家表示，对于没有社保的市民而言，投保费用型住院医疗险更划算，这是因为费用型住院医疗险所补偿的是社保报销后的其他费用，保险公司再按照80%进行补偿。而没有社保的人则按照全部医疗花费的80%进行理赔，商业保险补偿的范围覆盖社保那一部分，理赔就会较多。反之，对于拥有社保的市民而言，不妨投保津贴型住院医疗险。

2.保证续保莫忽视江女士已步入不惑之年，生活稳定，工作也渐入佳境，两年前她为自己投保了缴费20年期的人寿保险，并附加了个人住院医疗保险。今年年初，江女士身体不适，去医院检查发现患有再生障碍性贫血。经过几个月的治疗，病情得到了控制，医疗费用也及时得到了保险公司的理赔。

不料，几天前，江女士忽然接到保险公司通知，称根据其目前的健康状况，将不能再续保附加医疗险。她非常不解，认为买保险就是图个长远保障，为什么赔了一次就不能再续保了呢？

专家解答：虽然江女士投保的主险是长期产品，但附加的医疗险属于1年期短期险种，在合同中有这样的条款：“本附加保险合同的保险期间为1年，自本公司收取保险费后的次日零时起至约定的终止日24时止。对附加短险，公司有权不接受续保。保险期届满，本公司不接受续约时，本附加合同效力终止。”

目前，不少保险公司根据市场需求陆续推出了保证续保的医疗保险。有些险种规定，在几年内缴纳有限的保费之后，即可获得终身住院医疗补贴保障，从而较好地解决了传统型附加医疗险必须每年投保一次的问题。对于被保险人来说，有无“保证续保权”至关重要。所以，在投保时一定要详细了解保单条款，选择能够保证续保的险种。

3.根据不同年龄选择不同的健康保险购买健康险也应根据年龄阶段有针对性地购买。专家建议：学生时期，学生好动性大，患病概率较大。所以，选择参加学生平安保险和学生疾病住院医疗保险是一种很好的保障办法。学生平安保险每人每年只需花几十元钱，就可得到几万元的疾病住院医疗保障和几千元的意外伤害医疗保障。

单身一族也该购买健康保险。刚步入社会的年轻人，身体面临的风险主要来自于意外伤害，加上工作时间不长，受经济能力的限制，在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主，配上一份重大疾病保险。

结婚成家后的时期。人过30岁就要开始防衰老，可以重点买一份住院医疗保险，应付一般性住院医疗费用的支出。进入这个时期的人具备了一定的经济基础，同时对家庭又多了一份责任感，不妨多选择一份保障额度与经济能力相适合的重大疾病保险，避免因患重大疾病使家庭在经济上陷入困境。

4.期缴更合适健康保险也是一种理财方式，即可以一次全部付清（即趸缴），也可以分期付（即期缴）。但是跟买房子不一样，保险是对承诺的兑现，付出越少越好。所以一次性缴费就不太理性，理性的做法是要争取最长年限的缴费方式。这样每年缴费的金额比较少，不会影响正常生活支出。而且在保险合同开始生效的最初年份里保险保障的价值最大。

家庭财产保险最划算“烧水烧出火灾，洗澡洗出水灾”，高女士一直以为这样的经典场面只会在“如有雷同，纯属巧合”的香港电视剧里才会看到，直到2008年自己家里上演了这样一出真“房”秀，她才开始意识到家庭财产保险的重要性。

2008年初，高女士和老公刚刚领了结婚证，没有举办婚礼，而是选择了旅行结婚。就在他们乘兴而归、准备入住新房时，才发现由于连接冲水马桶的水管阀门断裂，家里早已“水漫金山”，原木地板和家具、家电都泡在水里，还殃及四邻，硬生生地把婚礼省下来的十几万元钱通通搭了进去。望着满屋狼藉，高女士和老公只能懊悔当初没有买家庭财产保险。

现实生活中，像高女士这样倒霉的人并不在少数，很多人在面对火灾、水淹、盗抢等“飞来横祸”时，或者找物业公司理论，或者想到安装防盗门，却很少有人想到投保家庭财产保险。

作为一名有远见者，为家庭财产投一份保险是很有必要的。当然在投保家庭财产保险以前，我们要弄清楚家庭财产保险的保险范围，即哪些财产是在受到法定的损害后是可以向保险公司索赔的？

家庭财产保险的可保财产范围很大：（1）自有居住房屋；（2）室内装修、装饰及附属设施；（3）室内家庭财产；（4）农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品；（5）个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品；（6）代他人保管的财产或与他人共有的财产；（7）须与保险人特别约定才能投保的财产。

并不是所有的家庭财产保险公司都给保的，下列这些就不在保险公司的承保范围之内：（1）金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物（价值太大或无固定价值）；（2）货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、账册、图表、技术资料等（不是实际物资）；（3）违章建筑、危险房屋以及其他处于危险状态的财产；（4）摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆，手机等无线通讯设备和家禽家畜（其他财产保险范围）；（5）食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等（无法鉴定价值）。

如何购买机动车辆保险在购买机动车辆保险时，我们需要注意以下几点：

1.选择好的保险公司购买车辆保险，首先要选好保险公司，最好考虑规模大、实力强的公司。大保险公司网络齐全，特别是当承保车辆在外地出险时，大公司既可以委托异地网点代为查勘，也可以通过远程信息定损，由于减少了现场查勘的等待时间，因此理赔较快。

2.选择哪些车险险种我们在购买保险时，首先应投保车损险、第三者责任险和车上人员责任险这三项基本保险。如果自己经常跑长途、没有固定车库，或自己所居住小区治安环境不佳，车辆被盗风险较大，那我们还应买盗抢险、划痕险。此外，为了应对《道路交通安全法》汽车“无责赔偿”的新规定，最好加保无过错责任险和不计免赔险，这样无论在事故中是否有责任，都能获得足额的赔偿。

3.车险索赔有技巧如果是几百元的小事故，最好自己兜着。因为按保险公司的规定，车辆投保后一年无索赔记录，下年度续保保费可优惠。比如有的公司每年可优惠10%，优惠幅度最高可达50%，但如果上一年度有较多违章和理赔，次年续保则按赔付记录每次加收保费10%，依次递增，最高可达200%。索赔次数太多，有的公司还可能拒绝续保。

如何买车险最省钱选车不容易，选车险更有讲究。在选车险时，我们一定要保持精明，花最少的钱办最多的事。

1.新车的车险新车上保险自然是要齐全一点儿，但不宜盲目。要根据自己的实际情况来正确选择险种。一般来讲，自燃险不推荐购买，因为自燃需要作事故鉴定。新车自燃肯定说不过去，如果不是用车的问题的话，自燃都需要由车型生产厂商负责。所以新车完全没有必要购买自燃险种。至于盗抢险，如果车辆主要是上下班代步用，且住宅和公司都有专门的车库停放车辆，车辆一般不停放在无人看管的地方，车辆被盗的可能性较低，所以可以考虑不购买此险种。有时购买一部方向盘锁、加装GPS定位服务或双向防盗器比盗抢险更为有效。

对于一些价值较高的中高级车型或新车，如果防盗意识不是太强的话，还是购买盗抢险比较稳妥。

划痕险可以根据自身情况来购买，如果新车本身为中高级车型，喷漆维修费用又比较高的话，可以考虑购买。至于经济类车型，本身价值不高，即便是新车，也没有太多必要购买这类险种。

推荐新车购买最佳险种搭配为：交强险（必保）+第三者责任险+车辆损失险+不计免赔率+不计免赔额+盗抢险，再根据实际情况考虑是否需要加上车身划痕险。

2.老车的车险老车某些保险也是需要的，比如车损险。同时随着车的使用年数增加，自燃的风险概率加大，自燃险更是不可或缺。

推荐老车购买最佳险种搭配为：交强险（必保）＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率。需要指出的是，老车购买车损险最好自己先估算出实际价格，其实只要不是全车损坏，就不会影响到一般的修理赔偿。假如3年前的价格为10万元，现在新车价格为8万元，那么扣除折旧后实际投保额为6万元比较合算。

如何给老人购买保险曾小姐和老公都是独生子女，双方家境一般，都属于普通工薪阶层，在老家的父母均在55岁以上，曾小姐和老公除了支付房贷等一些费用外，还承担着赡养4位老人的责任。虽然老人们都有一定的退休金，基本生活支出不需要他们负担，但曾小姐和老公还是想给他们买保险。然而令曾小姐困惑的是，不知道买什么险比较合适。

现在，随着我国计划生育政策的实施，很多独生子女都开始担当起赡养老人的责任。许多人都像曾小姐一样考虑为父母买保险，一是想尽孝道，二是想解决老人“养老”、“重疾”、“意外”三个方面的问题，保障老人的晚年生活。

但是，给老年人买保险划算不划算呢？应该怎样给老年人买保险呢？

其实，50多岁的老人买养老保险不是很合适了，因为不少寿险产品的费率随着年龄增大而提高，在这种情况下，老年人投保会出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。

比如，一位25岁的年轻人投保一款保额10万元的重大疾病保险，分10年缴费，每年需缴纳保费5900元，总共需缴纳保费59000元。一名55岁的中老年人同样投保这款险种，分10年缴清，每年就需缴纳保费11700元，共需缴保费117000元，到第9年保费投入就超过了保额。

老年人的保费高昂是由老年人“高危”的特性所决定的——高风险必然带来高保费，但是从风险角度讲，老年人恰恰是最需要保险的。除了保费“倒挂”现象，另一种现状是，适合老年人的险种比较少，而且大部分寿险产品上限都在65岁，还有的险种上限是55～60岁。

专家建议，为老人选择保险要注意以下几点：

1.重疾险尽量分期缴付因为老年人的赔付比例高，保险公司承担的风险大，保费上接近“成本”。因此，50岁以上者购买重大疾病类保险要注意缴费期的问题，避免一次性缴清。

2.以尽量低的主险来搭配尽量高的附加医疗保险住院补贴类保险通常都是附加型保险，需要搭配一个主险购买，而主险一般都是保费较高的终身寿险、养老保险，老年人购买不是很划算，最好以尽量低的主险来搭配高的附加医疗保险。

3.可考虑为老人投保短期意外险短期意外险具有保费低、人身保障高的特点，且费率并不比年轻人高。其次，购买了意外险后还可同时购买其他意外伤害医疗、手术费用等附加险。如果老人已拥有社保或农村合作医疗险，这样保障就比较全面了。

4.可为父母单独买住院医疗险家境富裕、老人身体状况较差的家庭，给家中老人购买健康险时，要注意看这份保险中是否含有保证续保的条款。如果保险产品不能续保，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付后，就可以拒绝继续承保。

对于那些家庭条件较差、老人又需要保障的家庭，保险专家建议购买相对便宜的住院医疗险，此外有针对性地购买意外险。现在有不少保险公司都可以单独买住院医疗险，承保因意外或是疾病住院的费用报销，属消费型的，其优点就是无须附加在寿险上，保费较为便宜，3万元左右的医疗费用报销在1000～1300元左右，保额最高可以买到20万元。专家建议，一般家庭购买3万～5万元保额即可。

5.有针对性地为老人购买老年意外险与其他险种相比，意外伤害保险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率基本是一样的。老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。

准妈妈如何选择合适的保险随着社会对女性的关注越来越多，在保险市场中也开始出现了一些“女性保险”，颇值得关注。尤其对于“准妈妈”们来说，这种保险出现得恰逢其时。由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，因此保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。

对于即将进入生育阶段的准妈妈们来说，生育保险到底有多重要？准妈妈们应当如何进行自己的保险规划呢？

1.孕前投保健康险留意“观察期”。目前尚未怀孕而正准备做妈妈的女性，可提前作好保障准备。现在很多保险公司都推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险，有的以主险形式推出，有的则以附加险的形式推出。

但需要注意的是，投保这类保险切记要至少提前半年，这主要是因为女性健康险有一定的观察期，也就是该类保险合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更长时间。如果该保险观察期是180天，那等孩子生下来才能进入合同的保险期，怀孕期间一旦发生意外和疾病，就不能获得理赔。

2.孕后选择母婴保险。对于已怀孕的“准妈妈”们来说，怀孕后选择保险的范围比较有限，如果有保障需求，可以考虑专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险。一般情况下，20周岁至40周岁且怀孕，怀孕期未超过28周的孕妇都可以投保。和普通的健康险不同，这类保险是专门针对孕妇的，因此一旦投保即可生效，一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。

3.买津贴型保险。津贴型住院医疗保险是指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，与社会医疗保险的报销没有任何冲突。对于医疗保障较为全面的准妈妈而言，这是一种最好的选择。这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费十分有用。

出游应购买哪些保险出门在外，乘坐各种交通工具，人多拥挤，还要到比较陌生的环境中去，风险陡然增加，所以最好是投保一份旅游意外险，起码可以让自己玩得安心。那么，出游都需要准备哪些保险呢？根据出游的目的地和游玩项目的不同，可以有针对性地购买以下旅游险种。

1.旅游人身意外伤害保险该险种适合参加探险游、生态游、惊险游的旅客投保。这类保险每份保险费为1元，保险金额最高可达1万元，每位游客最多可买10份保险。保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起，直至游客离开景点和景区。

2.旅游意外伤害保险旅客在购买车票、船票时，实际上就已经投了该险，其保费是按照票价的5%计算的，每份保险的保险金额为人民币2万元，其中意外事故医疗金1万元。保险期从检票进站或中途上车上船时起至检票出站或中途下车下船时止。所以在乘坐车、船旅游时，一旦出险即可向保险公司索赔。

3.旅游救助保险这是中国人寿、中国太平洋保险与国际SOS救援中心联手推出的旅游救助险种，将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时提供及时有效的救助。一旦发生险情，只要拨打相关电话，就会获得无偿救助。

4.旅游救援保险这种保险对于出国旅游十分合适。有了此保障，旅游者一旦发生意外事故或者由于不谙当地习俗法规引起了法律纠纷，只要拨打电话，就会获得无偿救助。

5.住宿游客人身保险这类保险每份1元，从住宿之日零时起算，保险期限15天，期满后可以续保，每位游客可以购买多份，每份保险责任分三方面：一为住宿旅客保险金5000元；二为住宿旅客见义勇为保险金1万元；三为旅客随身物品遭到意外损毁或盗抢而获赔的补偿金200元。

总之，办理旅游保险时，要结合自己的实际情况来选择险种，不选或重复多选都是不明智的。

现代女性如何挑选适合自己的保险现代女性在家为家事操劳，在外为事业打拼，在承受着巨大压力的同时，不要忘了关注自己的身体健康，根据需要挑选一份适合自己的女性保险，来保障自己的美丽人生。

女性保险主要有三种类型：

1.女性重大疾病保险，如乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等妇科疾病。

2.女性意外险，包括爱美女士整容的保险。

3.女性生育险，包括孕妇及新生儿的疾病、死亡的赔付。

女性保险的购买也是讲究技巧的。

1.搭配购买更加经济有效通常来说，女性投保疾病保险，保额选择在10万元左右是比较保