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“蚂蚁财富”，里面有四十多支货基。有些收益低的咱就不看了，我给大家挑了5个点以上的参考，都比余额宝高。
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创业三年上市的趣店和创始人罗敏，上市后成了舆论公敌――他和趣店成了高息现金贷的原罪代言人，没人在意他那句辩解――趣店上市后，其借贷产品年化利率在36%以下。三年暴富的趣店，钱赚得是不是道德另说，但合规与否，却是互金企业不该逾越的底线。
自去年12月1日，监管部门联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》{以下简称《通知》}，要求借贷平台守住年化利率36%的红线之后，互金平台已经退守红线之内了吗？
宜人贷分期乐低，趣店守住底线，拍拍贷高息违规
今天，我和同事冒着被确诊为信贷饥渴症患者的危险{遭遇互金公司密集查询征信报告的个人，会被认定为有多头贷款嫌疑，影响后续贷款，所以建议亲们不要随便尝试}，尝试申请了大概10款互金借款app。
根据《通知》定义，利率的计算方法是看综合资金成本，即“各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式”，禁止了现金贷业务中的“砍头息”现象，因此，我们在以下的测评中，把所谓的利息、服务费统一按利息测算。
基于我和同事的贷款额度和利息综合评估结果，我们发现，在已经上市的几家互金公司中，趣店36%的年化利率，虽然不是最低，但绝对不是最高的，最高的是拍拍贷，年化利息超过了50%。
评测结果如下：{ps：仅根据我和同事的具体情况，很多平台针对不同信用打分的用户，采取了差异化的借贷利率，我和同事的借贷利息，未必适用其他用户的情况。}
通常来说，合规的借款平台，还款方式一目了然，多数选择了按月等额本息的付款方式，每月还款额度相同，综合计算的年化利息如下：宜人贷16％{综合利率最低}，乐信旗下分期乐24%{可贷额度最高}，趣店36%，都在36%的政策红线之内。{从左至右，分别为宜人贷、分期乐、趣店}
但拍拍贷却是个例外。
这家扭扭捏捏的公司，采取的是准等额本息的方式。比如，根据拍拍贷的综合测评，我最高能贷款12500元，12期还完，但前两个月的还款额度为1963元，高于后十期每月1306元的还款额。随后，我调低了几次贷款额度，前两月的还贷额度依然高于后10月。
每月还贷额度不同，大大增加了计算难度。那我们就退而求其次，先削减掉前两个月多还的{1963.23-1306.98}＊2＝1312.5元，先按每月1306.98元等额本息的方式测算利息，根据等额本息计算器，可以测算出年化利率为44%，再加上前两期另外多还的1312.5元，年化利率妥妥超过了50%！说到这里，我真的好奇，如此设置多少不一的月度还款额，难道是故意增加年化利息的计算难度么？
在接到我们的咨询电话后，拍拍贷的客服信誓旦旦的辩称，利息完全合规，“要是你觉得利息不合适，可以看看其他贷款平台。”
这家成立于2007年的老牌借贷平台，自称是国内首家纯信用无担保网络借贷平台，苦熬十年于去年11月10日上市。
昨天，拍拍贷宣布，要投入10亿成立智慧金融研究院――――以远超36%的监管红线的高息来看，拍拍贷走的还是用高息覆盖高逾期率高坏账的老路，高大上的创新之前，不如拍拍贷先考虑下合规问题吧。
高息现金贷模式崩塌
在监管政策明示，包含利息、服务费在内的综合年化利息，不得超过36%之后，为何仍有平台铤而走险？
在互金圈的老司机们来看，拍拍贷的利息水平，还处于行业中下水平。某在线理财平台创始人说：“这个行业，我们看到过很多年化利息200-300%......”
甚至连年化利息高达1000%的也不罕见。
根据《南方都市报》的报道，一个名叫“飞钱小贷”的借贷平台，贷款周利息高达17%-25%。去年，曾有浙江的卢先生借贷12000元，其借贷周利息达到了20%，而且如果还款延期，逾期利息更是前述周利息的1.2倍。
利息水平，其实反映的是一个借贷平台的风控能力，因为高息主要是用来覆盖高昂的逾期、催收、坏账成本。
而在这几家已经上市的借贷平台中，拍拍贷的利息最高，一方面可能是为了赚取更多利润，另一方面，可能也是为了覆盖高坏账和逾期率。
要回答这个问题，必须复盘下拍拍贷的业务。拍拍贷招股书显示，其2015年净亏损7214万元；2016年扭亏为盈，实现净利润5.015亿元；2017年，仅上半年就实现净利润10.486亿元。
苦熬多年，半年上岸，其实靠的就是放款额的猛增，财报显示，其2017年上半年，借贷者数量和放款总额分别是上年同期的3.46倍和4.17倍，借贷用户的增多，部分因素，可能在于其降低了借贷用户的门槛。
显然，拍拍贷对于超过36%上限的综合利率{利息和服务费}心知肚明，在其招股书中说，“我们不认为我们的商业运作违反了这一规定，即使在某些情况下，我们从借款人收取的利率和交易费用率合计超过36%。然而，我们不能向你保证，中国法院将持有与我们相同的观点，我们收集的部分或全部交易费用可能被法院裁定为无效。”
当然，在整个借贷行业，能够登录资本市场的拍拍贷，其风控水平，应该还处于中等偏上了，某上市互金平台管理人员告诉《财经故事会》，“这个行业，年化100%以下的都算风控做的不错的了。”
而那些那些动辄年化利息五六百、甚至上千的借贷平台，暴力催收，可能是唯一的事后风控手段。
刀口舔血的危险模式，形成了一种因果循环――――越高的利息，只能吸引到信用度越差的用户，逾期和坏账风险越高，只能继续用高息来覆盖高坏账和高逾期率。
后来陷入舆论风口的趣店罗敏，曾在接受孕峰采访时表示，“我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”
但其实早些时候，趣店也曾走过用高息覆盖高坏账的野路子。刚刚退出校园市场，转型现金贷时，趣店的借贷产品，也曾一度也曾远超36%的红线。
嗜血两年，盆满钵盈，但这些违规的高息借贷平台，估计很难再持续其高息覆盖高坏账的嗜血模式了。
去年12月初，《通知》一出炉，一些高息在线借贷平台就发现，不愿意还款的投资人越来越多了。某高息借贷平台负责人，甚至曾试图辗转联系媒体求助：“能不能帮呼吁下，让那些欠款的借款人赶紧还款？快撑不下去了。当初接受了高息，现在就该按合同还款！”
但是，他的这些理由，显然并没有多少说服力。根据最高法院的解释，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
一旦监管政策严格执行，现金贷的商业模式将彻底坍塌。
一位从业人士告诉《财经故事会》，政策出来后，有的平台坏账率几乎达到了成左右，“那些愿意付出高息的借款人，原本就是信用最差的人，现在政策说，36%以上不合法了，也不让暴力催收了，怎么还追得回本息呢？”
始于原罪，死于监管，也许是多数现金贷平台的终局。
毕竟，连曾经靠现金贷赚得流油的趣店，都转型做汽车分期了，只是，不知道赚惯了快钱的罗敏，过不过得了消费分期的苦日子。
两年前我选择了拍拍贷作为我投资的一个平台，但体验结果太坑爹了，一点都不安全。
坑爹1.我一次性充值5万，到账是49500，问客服怎么回事，说是第三方支付收的费用，我说我问过的怎么充值好？为什么没人告诉我要收我500块，当然没结果，所以还没投资就先亏了500块。
坑爹2.遭遇充值亏损后，我留了个心眼，设自动投标，只投坏账低于1.3%的，每次限额300500不等，前五个月相安无事，第六个月开始，坏账出现了，收益从17.4%开始下降，直到现在的11%{拍拍贷没算入90天内的坏账}，比人人贷还低多了，关键是有的年标坏账，第一期就逾期，事实上后面期期是坏账，那么要等一年后才能算清，所以收益还会持续下降。
坑爹3.前二次出现坏账后，我只投抵押标和有错就赔标，但因为投拍拍我采取的是分散策略，投一次在200-500之间，自动投也记不清楚的，却总是发现我没设的标也不时给投几个，特别是慧聪商家，所以坏账继续增加，拍拍手段卑鄙，我自己又备份不了，也无处可查。
坑爹4.坏账继续，我设成不投所有标，每次有1000以上的余额后回款，每次回款又收我3元钱，利润继续降低。
坑爹5.个人账户中的坏账明细故意隐藏较深，要输入时间才能看到，糊弄人。只统计6个月内的，90天以上坏账才算进去。。。。。
还有好些坑，因为几百个标要在里面做几个手脚，不是一般人能控制能理清的，如此无底线极度贪婪的网贷，居然还有那么多和我一样去投的人，说明一个问题，拍拍贷把精力都放到行骗的功力上了。经初步计算，最终收益率连5%都不到。。。。。。非常的不靠谱的平台！！！！
ppd是我投资的第一个平台，客观来讲本人还是比较认同它是未来网贷方向的说法。
但就目前来讲很难在此平台上有高收益，d的本金保障制度是安年度来计算的，要求在年度内投资超过50笔，这从某种意义上说是为了降低投资者的风险，可能是借鉴了zopa的做法。
后来ppd搞了个审错就赔的标，宣称只要逾期或坏账，ppd就会在30天内赔付，只要投资者人为ppd存在失误就会赔付，年化收益13%.但14年5月8日后，ppd可能受到了监管层的压力或者有了来自监管层的内幕消息，将陪标
“升级”，改为只有符合特定的13种情形ppd才会赔付，但作为投资者个人很难证明ppd在审核中的失误，只能靠ppd自查，所以陪不陪他们自己说了算，就此看来陪标的风险与收益将严重不匹配，因为陪标都是自动投标，投资者无法也没有权利去选择投哪个陪标，特别是5万以下的投资者连选择标的时间长度的权力都没有。
本人当年就有数个标被他们自动投资12个月，坑爹。。。当然就目前看来陪标的逾期也不可小觑。
。。ppd的客服曾含蓄的表示一切如旧，出台升级版陪标只是为了应对监管。
是否属实尚不好判断。综上投资拍拍贷的好处是：平台不会跑路或倒闭，标的真实，单笔借款金额小，收益要求不高的可以只投资陪标基本实现13%的收益；坏处是：逾期严重，老赖不少，任何标都有不安全，拍拍贷审核能力有限，催收不靠谱，催收效果很有限，激进的投资者很可能无法盈利
1.要在规定时间内投50笔才能保障本金，但其保障本金安全的动态算法我是没看懂。
2.拍拍是想用收益覆盖坏账。就是说：不还钱的他也不负责追讨，最多打两个电话。投资你自负盈亏。
3.除了写了“陪”标，申请借钱的人的信息即使是假的，拍拍也不负责！
4.各个部分的赖账率不一样，聪慧的就比淘宝高。
5.必须小额分散，比如1万最好分100块投100次，不要一笔投了1000，万一碰上赖账的你就倒霉了。
6.完全没风险的是安非标就是黄牛标，但收益8%直接想让你撞墙。
7.还款方式是每月还款。直接造成你资金碎片化。被套牢。
8.自动投标里没有时间选择，就是说3个月的他也投.12个月他也投。资金套的更牢！
9.那我手动呢？对不起好标比如陪标不能手动。。。
10.这么不靠谱的二平台，如果你看完了还想投。我给你10个赞！！
作为国内P2P平台最先成立的梯队之一，拍拍贷，你我贷，你我金融{企鹅威同460.533.846}的一举一动都倍受关注。
目前作为头部平台，在用户量和成交额上都处于行业领先水平。拍拍贷，你我贷，你我金融都根据自己平台的风控系统，精准评估借款人逾期风险;同时配以大数据进行征信，采集多达2000个维度数据，进行全方位数据分析。
在技术和征信上积累后，建立了专业的反欺诈团队，运用大数据和专业的分析工具进行反欺诈分析。
平均收益在10%左右，在投资篮子中也是不错的选择。那么，在拍拍贷，你我贷，你我金融上面借款申请通过后资金款项筹集要多久呢？
事实上根据不同的借贷要求，资金筹集时间也是长短不一的。比如你借款10万，他们就会发出一个理财产品、然后会给出百分比的利息、最后由在上面理财的人{企鹅威同460.533.846}来投资理财、也就是a会投进1万、B会投进2万、c会投进5万等、就由这些人来筹集你这10万、贷款进行时资金筹集中说明还没有筹集到你要贷款的额度。
投资者要保证成功贷款，则主要是保证资质和借款需求可以通过平台的审核。
要保证借款需求通过平台的审核，借款申请人主要注意三个方面。第一，要充分了解贷款业务的申请要求，按照自己的情况选择合适的贷款业务进行申请。
第二，根据平台和相关贷款业务的要求，填写信息和上传资料，保证资料的真实性和完整性，同时符合要求。
第三，要结合自己的经济状况和还款能力，合理确定贷款额度。过高的贷款额度是导致贷款失败的一个主要方面。
如果经审核平台鉴定借款申请人没有资格申请较高的贷款额度，则审核无法通过。
所以，借款人在贷款的时候，要注意以上的问题，提高贷款成功率。如果借款筹集一直是0%怎么办？
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所以，借款人在贷款的时候，要注意以上的问题，提高贷款成功率。看了以上的讲述，相信大家大致了解了拍拍贷，你我贷，你我金融的资金筹集，事实上，如果要加快筹款进度，快速筹集资金满标加急，闪电下款。
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近日，因互金协会发布{债务催收自律公约}试运营，为什么说是试运行呢，因为大家心里都知道，能不能有效治理正在犯罪的暴力催收和这些丧心病狂的网贷平台得看整治力度，贷后暴力催收的问题越来越透明化了，暴力催收成员到目前为止还有很多冒充国家执法人员，甚至发含有虚假公章的法院传票，可以说到了不整治暴力催收，法律尊严难以维护的地步了。
反暴力催收维权联盟的爬虫抓取数据已经形成，为了维护法律的权威和借款人的权益，反暴力催收维权联盟表示，此次的公布黑名单的数据均是从{债务催收自律公约}发布之后第二天开始清空重新抓取数据，第四期黑名单和前三期黑名单有所不同，这次增加了非法网贷平台的暴力催收成员所在地区的分析图，地区分期能大概分析出是那家网点平台的催收，毕竟现在这些暴力催收都不敢说网贷平台的名字。
拍拍贷捷信马上金融等榜上有名"_src="/Public/upfile/201809/1536799548446666.jpg">根据地区分析图来看，暴力催收成员所在的位置都有所改变，比如说安徽省暴力催收集中于合肥一般性质都集中包河区和庐阳这两个区，这连个区域存在城中村等这样的地点，再说上海市的暴力催收主要集中于闵行区汉中路和8号线附近，这两个地方都是目前暴力催收问题比较突出，目前，还出现了所谓的债务催收委托大厅，这些所谓的债务委托大厅以招标形式募集散催进行催收，提成几乎都对半了{债务催收委托大厅公开招标形式募集社会散催，提成和本金已经促成金钱交易，改变不了的是买卖信息}，根据知＂ｑｉｎｇ ｒｅｎ＂表示，债务催收委托大厅所提供的资料明面上是提供借款人的身份信息和第三联系人，但是有证据表明，他们提供的还有通讯录和所有的通话记录，有的甚至提供了借款人的手机相册照片等。
?根据《宪法》第三十三条规定的公民所应享有的基本权利，不容许非法获取，不允许以公民个人信息进行非法营利，或私自利用公民个人信息进行交易。
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