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自己赚的钱,想怎么挥霍都可以,但是别人的钱就要用得有分寸、有节制。天下没有免费的午餐,吃人家嘴短,花人家手短。花了别人的钱,别人就有权利对你进行挑剔,就敢对你指手画脚。所以,财务独立永远是人格独立的开始,用谁的钱也不如用自己的钱。
《幸福魔方》里讲述了一个让人匪夷所思的故事,充分应验了那句话:生活永远比戏剧更精彩。故事是这样的:
刘燕是一名护士,她与男友吴建强恋爱5年。3年前,男友买了婚房,房产证上也写上了刘燕的名字。前不久,吴建强对刘燕说,他的家人对还没有结婚就写上刘燕的名字有些不满,想把刘燕的名字改成他父母的,等以后结婚了,刘燕家也象征性地出点钱,再名正言顺地写刘燕的名。刘燕同意了,一起去办好了改名。可是改完名字后,吴建强就一下子失踪了,刘燕怎么也联系不上他,所以想通过上节目弄清楚男友的失踪原因。
吴建强的妈妈代表儿子来到了节目现场。吴妈妈明确告诉刘燕:吴建强要与她分手!吴妈妈一直对刘燕很不满意,原因是刘燕太能花钱,而且都是花的吴建强的钱,儿子这几年来的收入都被刘燕花光了,一分钱都没有存下。刘燕月收入两千,但是消费起来毫不含糊:半年换一次手机,一周逛街买一次衣服,从不坐公交车,一定要打出租车才行。她还喜欢去酒吧、KTV里玩,而且都是和自己的朋友们去,嫌吴建强“玩不开”,所以从来不带他。买房后,吴家希望刘燕家出钱装修,可是刘燕家至今没有出过一分钱。
刘燕觉得自己和男友感情没有问题,一切都是吴妈妈从中作梗、百般挑剔。她反驳吴妈妈,花男友的钱,男友本人从来没有过抱怨,别人为什么要反对呢?自己打扮得漂亮,和男友出去也是给他长面子,没有什么不对。没有出装修费用,是因为打算在结婚前装修时再说。她不理解,吴妈妈为什么总是对自己不满意,在她和男友之间制造麻烦?不好的消费习惯,她可以慢慢改正,也不至于成为分手的理由啊!
无奈之下吴妈妈不得以说出了刘燕的一桩“丑事”,这件事是导致两人感情破裂的真正原因。两年前,刘燕在一次旅行途中与一名男子一见钟情,发生了越轨行为,回来后她发现自己怀孕了。刘燕与那名男子闪电结婚,3个月后,刘燕流产了。因为与那名男子接触时间实在太短,彼此之间并不十分了解,在一起生活渐渐发现两人脾气、秉性并不合适,刘燕后悔自己一时的冲动,于是,又“快刀斩乱麻”地迅速离婚。
得知刘燕背叛自己后,吴建强备受打击、痛苦不已,天天借酒浇愁。家人劝他,既然刘燕已经结婚了,就应该把房产证上的名字赶紧改过来。吴建强几次找刘燕,她嘴上答应了去改,可到时又以各种理由推托,事情始终拖着没办。
知道刘燕流产、离婚的消息后,吴建强主动打电话给她,说自己可以原谅她的过错,希望与她恢复恋爱关系,两人重新开始。吴建强的行为让刘燕既感激又感动,他们又走到了一起。这一年来,刘燕没有发现吴建强有任何反常行为,直至发生前面说的“失踪事件”。
在工作人员的反复劝说下,吴建强终于来到节目现场,吐露了一个让所有人震惊的秘密:原来,后来与刘燕重修旧好,是他精心设计的骗局!他之所以这么做,一是为了拿回房子,二是对女友的背叛行为进行报复。他自编自导了这出“受伤男复仇记”,演了足足一年,终于令负心人受到了惩罚,也让自己出了这口恶气。
看到刘燕痛哭着离去,吴建强也流下了泪水。他坦承,虽然自己的目的都达到了,但并不感到开心,反而有点难受,说不出是什么滋味。
故事看到这里,让人跟故事里的男主人公一样,心里百味杂陈,有种说不清、道不明的情愫,不知该做何反应。月光族、人肉提款机、出轨、闪婚、闪离、报复、房子……这个故事几乎集合了当下所有的“时尚元素”,剧情之曲折离奇,毫不逊于港台的“八点档”情感大戏,只不过,看电视剧让人有隔岸观火的超脱,真人来上演就令故事变得沉重很多。
关于感情、婚姻的部分我们另题讨论,这里着重讲讲经济问题。
刘燕无疑是个彻头彻尾的“月光族”,不过让人不能接受的是,她不仅把自己的钱花光,还把男朋友的钱也一起理直气壮地用掉。女作家苏青曾经感叹过:一个女人得有多爱一个男人,才肯用他的钱!这句话用在刘燕身上则是,一个女人得有多爱自己,才会花他的钱。
“月光族”,是年轻人的一种消费模式,固然有许多弊病,但也是时代的产物,无需诟病。因为,真正的“月光族”花的是自己赚的钱,自己挣多少,就花多少,虽然有点不管不顾的味道,但也透着年青一代特有的洒脱和前卫。
月光族的不同门派和建议看看以下哪个描述最符合你?
(1)总是走在时尚最前线,服饰、化妆品非一线品牌不买。
(2)住家里的房子或租的房子,几年内没有买房打算。
(3)每月收入只够招架平时家里的正常开支,从不购买奢侈品。
(4)习惯使用信用卡付帐,经常刷到透支自己都不知道。
(5)由于买房还贷,每月拿到手的钱得计划着花才能够。
(6)孩子教育占家庭支出的比例最大。
(7)喜欢去酒吧等娱乐场所,一到休息日就去那里。
(8)一部分钱用于购买基金、保险等。
(9)经常为突如其来的应酬或生病而发愁。
(10)常参加一些培训班、考证班,并切实地学到一些东西。
如果以上描述中(1)(2)(4)(7)与你比较相符,那么你属于享乐派月光族。
享乐派月光族大多为刚工作不久的单身贵族和刚结婚尚未有孩子的年轻夫妇,他们的收入不低,但每月的钱却刚刚够花,而且钱主要都用于购置化妆品、服饰、美容、健身、旅游、购物等不能升值的东西上。
按他们目前的理财状况来看,短期内很难摆脱“月光教主”的头衔,故建议这类月光族能建立一个理财档案,记录每月的收入与支出,削减不必要的享乐开支。同时提醒这类月光族慎用信用卡,刷卡虽然很潇洒,但也很容易透支。
如果以上描述中(3)(6)(9)与你比较相符,那你属于拮据派月光族。
拮据派月光族是社会上不容忽视的一个群体,他们一个家庭(城市)月收入在3000元以下,这些家庭多数都是三口之家,为了确保孩子的教育,面对节节攀升的教育费用,夫妻二人倍感压力。
如果没有一定的保障,生活犹如大海上的一叶扁舟,经不起一丝风浪。建议拮据派月光族在平时的生活中注意开源节流,精心安排每一笔费用,同时,将生活中的一些额外收入(比如过节费、加班费等)存起来以备他日不时之需,如果有能力最好能去兼职,多赚一份工资增加收入。这样的家庭,多数在孩子成家后才能摆脱月光状况。
如果以上描述中(5)(8)(10)与你比较相符,那么你属于置业派月光族。
置业派月光族多为收入不低、生活稳定的家庭。他们着眼未来,从长计议,对生活有周密的安排,将投资主要放在购置房屋、业余充电等方面,用于奢侈品和享受的钱则有一定节制,所以对于他们来说,月光是暂时的。建议这类月光族开辟第二财路,主动做一些投资,尽量提前还清按揭贷款,尽早结束月光生涯。
让我们把话题拉回到本节话题的对象—刘燕身上。刘燕表面上很时尚,骨子里却是老掉牙的观念在作祟—嫁汉嫁汉,穿衣吃饭,而且连封建社会的“小脚”还不如(人家还是嫁过去之后,才吃夫家的穿夫家的),刘燕却是人没进门,房子先挂上名字,男朋友的钱先拿来花着。她的表现,让所有人质疑她到底爱不爱吴建强,爱的是他的人还是他的钱?
这样拿男朋友当“人肉提款机”的女人,即使不出轨,也会让男人们退避三舍吧?分明是拿着明晃晃的刀等着宰“冤大头”啊!
仔细想想,未婚男女遇到其他的合适对象,改变心意,另投怀抱,不是什么大不了的事,只有当事人会痛苦而已,轮不到别人来指手画脚。但是,如果像刘燕这样,花着人家的钱,占着人家的房,却跑去跟别人结婚,就太不“江湖”了。《无间道2》里的台词说得好,出来混,总是要还的,如果不是占着人家的房,相信吴建强就是再恨她,也不一定会回来报复的,刘燕的遭遇不能说是咎由自取,最起码也是不值得同情的。俗话说,食得咸鱼抵得渴。刘燕一切问题的源头,还是因为“钱”啊。
年轻的女孩可能暂时还不明白“经济基础决定上层建筑”这句话在生活中的真正含义。财务上是否独立,会影响你对人生的自我掌控是否游刃有余。为什么千百年来女性地位很低,在很大程度上是源于女性经济收入微薄。等到有一天,女人赚的钱和男人一样多了,大男子主义就会自动消亡了。
那么,月光族应该怎么理财呢?其实,月光族并不是无财可理,月入数千,却两手空空,主要“归罪”于一个字:花!只要懂得正确而巧妙地“花”,理财并不难,因为理财也是另一种意义上的“花钱”,只不过钱花了有收益。对于有比较高收入但却过度消费的“月光族”,投资理财的解决方案是:强制储蓄,分租住房,计划开支,增收节支,投资理财。
“月光族”大多是没有成家的单身族,无家庭负担之忧,若不急于结婚,最好将钱存入银行。可采取零存整取的方法,逐渐积累起一笔能够灵活运用的钱财,并把它作为投资理财的基础。要尽可能地利用这段无牵无挂的大好时光,多学习理财知识,在考虑风险和收益的前提下,看看自己最适合、最擅长哪种投资方式,以便确立今后的投资方向。当然在学习的同时,必须积极尝试各种投资手法,投入不宜求大,回报不宜求快。对于当前不断出现的投资方式要勇于参与,关键要在尝试的过程中学习知识,掌握技巧。这个时期投资的目的不在于获利而在于积累资金,即以储蓄为主。此外,可抽出小额资本进行高风险投资,目的是取得投资经验。此时,由于负担较少,作为年轻人保费相对低些,可为自己投保人寿保险,如拿年收入的5%~10%购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的计划,还有要养成合理的消费习惯。
“月光族”的理财建议(1)改变观念必须学习如何让钱生钱!这是“月光族”的重中之重。俗话常说:“人有两只脚、钱有四只脚(角)。”靠着人的双腿追着钱跑,还不如让“钱滚钱”,能更快达到复利效果,让财富迅速增长。但是,不少社会新鲜人好不容易攒了几十万,存款晋身6位数,辛苦储蓄的第一个目标,却都拿来买车、付房子头期,其实这些行为,在理财的路途上会出现挫折。
(2)制定计划“月光族”要在专家的指导下制定自己的投资理财计划,要明确自己的收入及花销,明确自己价值观和经济目标。制定预算,并参照实施。要养成记录个人财务状况的习惯。要综合考虑结婚储备金、购房及装修储备金、购车准备金、抚养小孩准备金、养老准备金、重大疾病和意外风险准备金等。
(3)强制保险参加商业保险可以为“月光族”提供一定程度的保障。即使是在单位提供公费医疗和养老保险的情况下,单身贵族们最好还是参加商业保险,因为在物价和医疗开支不断上涨的大背景之下,万一遇到重大疾病,个人积蓄可能会花去相当一部分。因此,建议单身贵族们为自己购买适量的主险和附加险,对个人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障;同时,还可以适当购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险,从而达到投资、保障两不误的目的。
(4)强制储蓄根据惯例,“月光族”每月至少应该将收入的三分之一用来储蓄。虽然储蓄的收益低,但必须有一笔机动款项来应付个人的日常开支。这笔钱可以分成两份:一部分存成半年期定期储蓄,一部分存成活期储蓄。这样,既不影响日常开销,又会最大限度地增加利息收益。假定某人年收入为9万元,如果从中拿出三分之一储蓄,一年就能储蓄3万元,加上利息收入,可以达到三万余元,如果连续坚持5年,就可以攒足15万元以上的资金。
(5)增收节支一旦计划制定,接下来就是如何增收节支,在这方面,每个人都有自己独特的办法。在这里,介绍两种方法:①潜力发掘法。也许你目前所从事的职业未必能用到你的全部技能,或是你能轻松完成本职工作,尚余有大量精力,此时你便要克服惰性,充分发挥潜力,趁着年轻单身时大干快上,如文笔好的可从事业余创作,具有财务知识专长的不妨做第二职业等,这不仅对你的本职工作大有裨益,同时也会积累可观的资本。②健康省钱法。首先第一层意思是年轻人应该积极锻炼身体,身体好什么都好办,身体一旦垮了,就什么也别谈;第二层意思是有病要早治,许多单身青年自恃年轻体健,对一些自认为的小病不看病不吃药,以为会省下不少医药费,实际上这是“贪小失大”的短视行为:一两次硬撑,也许让你蒙混过关;倘若一次延误治疗,小病扛成重病,糟蹋了身体不说,惊人的医药费还会将你原本不多的积蓄一扫而光。
(6)投资基金“月光族”现在还年轻,可是终究要面临养老的问题,“月光族”应该未雨绸缪,为养老做准备。将每月的结余用来投资基金是最好的选择:一方面,基金滚雪球式的复利增长能带来丰厚的回报,让投资者摆脱“负利率”时代通货膨胀对资金的蚕食;另一方面,投资基金比做股票等风险投资要稳妥,因为基金采取的投资组合方式可以规避股票市场的风险,使资金不会因为股价的大幅下跌而打水漂。此外,基金由专家操作,投资者可以把精力全部投在自己的事业上,若干年后,可保证其既事业有成,又有丰厚的投资回报,实在是一举两得。
(7)投资股票股票投资有风险,但是,毕竟投资股票还是有大量机会的,不可因为有风险而拒绝参与股票投资,要敢于把钱投资在股票或股票型基金。百万富翁的共同经验是:别把投资注意力放在那些黄金、珍奇收藏品等玩意儿上,把重点放在股票或股票型基金才是累积财富的开始。以美国为例,从长期趋势看,股票每年平均报酬率是11%、政府公债则略高于5%,如果1925年投资1000美元买股票,1998年已值235万美元,所以买股票能创造财富,买政府公债只能保住财富,而且还需担心通货膨胀的问题。买了要抱住,还要再抱住。调查显示,75%的百万富翁买股票至少持有五年以上,股票买卖进出频繁,不仅冒险,还得付证交税、交易费、券商佣金等,股票交易活动越多不会使你致富,只会使交易商致富。
(8)委托理财如果实在忙,没有时间打理自己的投资,就应该毫不犹豫地聘请专业投资理财人员,为自己打理日常的投资理财事务。
月光族们,“享受生活”没有错,但是别忘了,人生四季不会只有春光明媚,不趁着青春年少及时做点积累,到了冬天就会饿肚子。如果明白了理财的重要性,尽早行动,你就会赢在财富的起跑线上。如果别人挥舞镰刀收割的时候,你却口袋空空,青春不再,又无人可依靠,那将是怎么凄惨的光景啊,想想都害怕。
天使们,在为刘燕扼腕惋惜之余,我们是不是也要明白一个道理:自己赚的钱,想怎么挥霍都可以,但是别人的钱就要用得有分寸、有节制。天下没有免费的午餐,吃人家嘴短,花人家手短啊!别的不说,花了别人的钱,别人就有权利对你进行挑剔,就敢对你指手画脚。所以,财务独立永远是人格独立的开始,用谁的钱也不如用自己的钱。
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