手机通讯录被借贷平台获取李某来自四川乐山，投资经营一家自助餐厅，2016年年底，由于自己经营的餐厅资金链出现断裂，在找朋友多方借款无果的情况下，李某开始转而寻求通过网贷平台借款。

此后，李某通过拍拍贷平台，借出7000元，打算

“周转一下”。据小编了解，在通过拍拍贷客户端进行借贷时，同意授权对方获取手机通讯录等信息。

朋友接催收电话被威胁进

“黑名单”今年5月，李某接到一位朋友的电话，称因为他的这笔欠款而接到催收电话，对方要求帮助催促李某还款，否则会被列入

“失信名单”。这位朋友还称，催款者不仅能够报出他的名字，还能提供其名下的银行卡号尾数、此前贷款信息等。

他的多位朋友，均证实接到过类似的催收电话。■分析催收导致严重后果贷款平台也应担责小编认为，贷款平台与催收机构之间是业务合作关系，对其催收手段不了解，可视为普通商业交易。

而如果贷款平台将借款者及其相关联系人信息提供给催收团队，则涉嫌泄露个人信息。

如果贷款平台在明知对方可能会使用涉嫌违法的催收手段，仍然进行此项业务，也需承担连带责任；若频繁的催收行为导致严重的后果，则贷款平台与催收方都要承担责任。

催款为何会演变成刑事案件，二中院法官表示，首先借款人法律知识欠缺，风险防范意识薄弱，此外民间小额贷款违法催收规避法律能力较强，监管部门难以及时掌握，打击犯罪难度较大。

小编建议公众要强化法律意识，加强风险防范，债务人遭遇违法、暴力催收行为应及时报警，积极选择法律救济途径。

网贷备案来袭，平台投资人该如何应对？1、P2P网贷备案通过不超20%，80%的平台投资人该如何应对？

实际上20%的平台几乎抢占了整个网贷理财市场的80%的投资人，著名的二八理论在这个市场也得以印证，过不了备案的平台里剩下20%的投资人，整个行业的投资人数在400万人左右，所以80万的投资人留存在无法备案的平台里，我给的建议是，尽快撤离合规难度压力大，没有背景实力，没有高业务水准的平台！

尽快将资金撤离到排名靠前的中大型平台，比如宜人贷，拍怕贷，人人贷，积木盒子，团贷网，和信贷，银湖网，桔子理财，投哪网等。

2、P2P备案后，没有备案平台如何清场？

答：

{1}真实在做业务的平台但由于没有背景实力而无法通过备案的平台，一定是良性退出，借款人还是得还钱，投资人的损失不至于太大！但正所谓君子不立危墙之下，如果你已经不看好所投平台会通过备案，那就干脆直接的退出那个平台吧！

{2}没有真实借款业务的平台，备案只是加速了他死亡的速度，投资这类平台的，要尽快将资金撤出，这类平台的特征是，信息披露极差，看不到借款人信息，或者提供了也都有马赛克，没有将资金存管在银行，依然在喊着保本保息的口号！他和监管是背道而驰的，他心里对监管是极度反感的，实际上优秀的P2P平台在情感层面是欢迎监管的，因为监管会帮助平台逆转劣币驱逐良币的怪象，从而降低优秀平台的运营成本。

3、网络借贷牌照可以从事互联网小贷业务吗？

答：

首先这是两个不同属性的牌照。

{1}最大区别是拥有互联网小贷的牌照在放贷过程中，只能使用自有资金放贷，不能收集公众资金，而且受到注册资金限制，有杠杆比列的要求。

{2}网络借贷牌照并没有获得的，目前还没有通过监管备案的平台{厦门哪几家不是真正意义上的通过备案}，原本预计今年6月底会有第一批通过备案的平台，但4月初，监管与各省市进行了电话会谈，要求停止各省P2P备案细则的发布，业内预计监管可能会实行全国统一的备案细则，并预计2018年9月底会出现第一批通过备案的平台。

写在前面：本文写于2018年2月9日，那一天寒风刺骨也晴空万里。

拖拉的毛病也很让我捉急啊，去年的文才拿出来开光，仍愿天灵地灵好心情。

市场在大规模的动荡，人心也变得更加的不安与情绪化。这几天很多较有知名度的平台，被投资者披上了流氓、不要脸、巨坑等一系列不堪的形象。

不知你作何感想呢？我不想就事情的本质去评论，在这个时期的任何言论都是极其不负责的表现。

是的，今天只说人心，不讲理。拍拍贷逾期项目超低价回购近期拍拍贷在一定的范围内进行预期项目回购，对投资用户的逾期期限在1个月~6个月的项目，以1%的价格回购。

就是说你当初1万元的投资资金，如果发生了逾期，且逾期时间为1~6个月的，可以允许你将此债务所有权以100元的价格卖给平台。

这是什么概念？就是你花了一套房子的钱最后买了一辆二手车。说好的财富增值呢？

事情已经发展到如此地步，投资人丝毫没有还价争议的余地，不然连二手车都没得开。

这也难怪在监管取消刚兑时，一些投资者极力反对，不曾想这么快就发生在头部平台拍拍贷身上。

羊毛出在羊身上，投资者悲催了理性分析一下拍拍贷这样做的目的，以平台的角度看此也是不得已之举，一是受到现金贷业务整改的波动影响，二是监管合规备案的步步紧逼。

平台通过低价回购逾期项目，既可以消化逾期坏账项目，又可以为平台增加一定的资金直接收益。

对于回购的债权，平台可以直接终结标的，消化掉逾期项目。即使后续无催收也不会计入逾期项目中。

平台获得项目的债权后，可以对项目的借款人进行催收，借款1万元的项目回购价格是100元，那么只需要对借款人追回100元即可保持项目的持平，如果追回资金200元，则可达到翻倍的盈利资金，这还不计算交易过程中借款人及投资人的管理费、服务费等等收入。

比市场竞争更可怕的是失去人心拍拍贷现在负面新闻重重，店大欺客、资深老流氓的牌子怕是要挂一阵子了。

现在平台的种种做法，都会导致一个结局，那就是他日再无相见，如今的老客户不会再回头了。

然而除了一些初生牛犊不怕虎的小生外，一些新用户也不太可能非得上板任其宰割。

我个人认为，不论你的目标你的理想有多伟大，肯定的是你要以人为本，你既然来自人群终将也是要回归人群的。

你既然是在地基上建立起来的，那么你怎么可能腾云驾雾？不要全是套路，犯了众怒讨不到好果子最后不还是自己吃亏吗？

你可以挣钱你可以发展，但你不能踩着别人的血来使自己成长。在此对那些不走正路耍心眼的经营者们说一句，这世上没有绝路，有也是你自己走的。

用户是平台生存的根本，没有人的支持何谈未来。人心都是肉长的，所谓真心换真情，虚心换假意这么浅显的道理大家会懂得。

而我更担心的是后续怕是会有更多的平台走拍拍贷这条无底线的路，那投资人怎么办？

只能眼睁睁的看着投资资金打了水漂，连回音都听不见。提醒投资人在投标时，要仔细考量标的项目，审核借款人的征信情况、还款能力、还款来源等等，即使有抵押车的标的，也不能大意，要注意抵押车的抵押情况，避免二次抵押及事故车的发生。

投资人要在投资标的时在根源处避免逾期坏账的发生。走过路过不错过呀，参加投票：如果10万元的投资资金只能赎回1000元，那么你赎不赎0%0票你赌不赌100%1票你输不输0%0票投票{1人已参与}

近几个月，我们看到有一些P2P平台在逐步升级或清理活期产品，其中不乏许多大平台。

2017年9月26日，老牌平台拍拍贷整体下线了活期产品

“拍活宝”。10月16日，理财农场发布了

“零钱包”产品下线公告，不再对

“零钱包”开放购买，并在1个月内完成存量资金的逐步清算退出。10月26日，51人品发布

“人品宝”产品优化公告，活期产品

“人品宝”的每笔充值资金在充值日起3个自然日内不能取现，3个自然日后无限制。

12月20日，点融网发布投资产品升级的通知，将活期产品

“小融包”的锁定期提为7天。12月20日，PPmoney分批退还活期产品

“灵活宝”的持有金额，现页面已无活期产品。平台为什么要清退活期产品，是好事还是负面？

首先要知道，这是个好事，着手对活期产品进行调整升级或清退的平台，都具有合规意愿。

因为国字号文件《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》{57号文}中明确指出，以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的，由于可能造成资金和资产的期限错配，应当认定为违规。

我们知道活期随存随取，收益又比银行活期高多了。那它靠什么实现呢？

靠的是债权转让，小B能随便买入，是因为某个小a要卖出自己的债权，后来小B想卖了，又有个小c来接他的债权。

这是很理想模式，然而实际可能很多人同时想卖，又找不到接替的买家，就会产生资金流动性风险；又或者某个P2P平台有点心术不正，把大家放进活期的钱收起来，又没有按规定借出{因为活期不像定期标有明确借贷合同}，那这个P2P平台就容易形成资金池，它有可能会拿这些钱去炒股或者干别的违反投资人意愿的事。

就会产生较大的风险，这当然是监管不愿意看到的，所以国家把P2P活期债转判为违规。

现在，有一些平台通过延长锁定期，调整退出机制来降低活期产品的流动性，但是本质上活期还是通过债权转让实现的，仍面临着期限错配的风险。

所以说如果这些平台在期限截止之前仍然不改变的话，是过不了验收这一关的。

我们要谨慎投这些平台。放不了P2P活期，我们的钱放哪好？清退之前，P2P活期利率在5-5.5%，同样收益而且比P2P安全性更高的还有货币基金。

货币基金在支付宝上可以直接买，安全性跟余额宝一样。点开

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“蚂蚁财富”，里面有四十多支货基。有些收益低的咱就不看了，我给大家挑了5个点以上的参考，都比余额宝高。

大家可以直接搜代码买。{七日年化处于变动中，依实时显示为准}

创业三年上市的趣店和创始人罗敏，上市后成了舆论公敌――他和趣店成了高息现金贷的原罪代言人，没人在意他那句辩解――趣店上市后，其借贷产品年化利率在36%以下。三年暴富的趣店，钱赚得是不是道德另说，但合规与否，却是互金企业不该逾越的底线。

自去年12月1日，监管部门联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》{以下简称《通知》}，要求借贷平台守住年化利率36%的红线之后，互金平台已经退守红线之内了吗？

宜人贷分期乐低，趣店守住底线，拍拍贷高息违规

今天，我和同事冒着被确诊为信贷饥渴症患者的危险{遭遇互金公司密集查询征信报告的个人，会被认定为有多头贷款嫌疑，影响后续贷款，所以建议亲们不要随便尝试}，尝试申请了大概10款互金借款app。

根据《通知》定义，利率的计算方法是看综合资金成本，即“各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式”，禁止了现金贷业务中的“砍头息”现象，因此，我们在以下的测评中，把所谓的利息、服务费统一按利息测算。

基于我和同事的贷款额度和利息综合评估结果，我们发现，在已经上市的几家互金公司中，趣店36%的年化利率，虽然不是最低，但绝对不是最高的，最高的是拍拍贷，年化利息超过了50%。

评测结果如下：{ps：仅根据我和同事的具体情况，很多平台针对不同信用打分的用户，采取了差异化的借贷利率，我和同事的借贷利息，未必适用其他用户的情况。}

通常来说，合规的借款平台，还款方式一目了然，多数选择了按月等额本息的付款方式，每月还款额度相同，综合计算的年化利息如下：宜人贷16％{综合利率最低}，乐信旗下分期乐24%{可贷额度最高}，趣店36%，都在36%的政策红线之内。{从左至右，分别为宜人贷、分期乐、趣店}

但拍拍贷却是个例外。

这家扭扭捏捏的公司，采取的是准等额本息的方式。比如，根据拍拍贷的综合测评，我最高能贷款12500元，12期还完，但前两个月的还款额度为1963元，高于后十期每月1306元的还款额。随后，我调低了几次贷款额度，前两月的还贷额度依然高于后10月。

每月还贷额度不同，大大增加了计算难度。那我们就退而求其次，先削减掉前两个月多还的{1963.23-1306.98}＊2＝1312.5元，先按每月1306.98元等额本息的方式测算利息，根据等额本息计算器，可以测算出年化利率为44%，再加上前两期另外多还的1312.5元，年化利率妥妥超过了50%！说到这里，我真的好奇，如此设置多少不一的月度还款额，难道是故意增加年化利息的计算难度么？

在接到我们的咨询电话后，拍拍贷的客服信誓旦旦的辩称，利息完全合规，“要是你觉得利息不合适，可以看看其他贷款平台。”

这家成立于2007年的老牌借贷平台，自称是国内首家纯信用无担保网络借贷平台，苦熬十年于去年11月10日上市。

昨天，拍拍贷宣布，要投入10亿成立智慧金融研究院――――以远超36%的监管红线的高息来看，拍拍贷走的还是用高息覆盖高逾期率高坏账的老路，高大上的创新之前，不如拍拍贷先考虑下合规问题吧。

高息现金贷模式崩塌

在监管政策明示，包含利息、服务费在内的综合年化利息，不得超过36%之后，为何仍有平台铤而走险？

在互金圈的老司机们来看，拍拍贷的利息水平，还处于行业中下水平。某在线理财平台创始人说：“这个行业，我们看到过很多年化利息200-300%......”

甚至连年化利息高达1000%的也不罕见。

根据《南方都市报》的报道，一个名叫“飞钱小贷”的借贷平台，贷款周利息高达17%-25%。去年，曾有浙江的卢先生借贷12000元，其借贷周利息达到了20%，而且如果还款延期，逾期利息更是前述周利息的1.2倍。

利息水平，其实反映的是一个借贷平台的风控能力，因为高息主要是用来覆盖高昂的逾期、催收、坏账成本。

而在这几家已经上市的借贷平台中，拍拍贷的利息最高，一方面可能是为了赚取更多利润，另一方面，可能也是为了覆盖高坏账和逾期率。

要回答这个问题，必须复盘下拍拍贷的业务。拍拍贷招股书显示，其2015年净亏损7214万元；2016年扭亏为盈，实现净利润5.015亿元；2017年，仅上半年就实现净利润10.486亿元。

苦熬多年，半年上岸，其实靠的就是放款额的猛增，财报显示，其2017年上半年，借贷者数量和放款总额分别是上年同期的3.46倍和4.17倍，借贷用户的增多，部分因素，可能在于其降低了借贷用户的门槛。

显然，拍拍贷对于超过36%上限的综合利率{利息和服务费}心知肚明，在其招股书中说，“我们不认为我们的商业运作违反了这一规定，即使在某些情况下，我们从借款人收取的利率和交易费用率合计超过36%。然而，我们不能向你保证，中国法院将持有与我们相同的观点，我们收集的部分或全部交易费用可能被法院裁定为无效。”

当然，在整个借贷行业，能够登录资本市场的拍拍贷，其风控水平，应该还处于中等偏上了，某上市互金平台管理人员告诉《财经故事会》，“这个行业，年化100%以下的都算风控做的不错的了。”

而那些那些动辄年化利息五六百、甚至上千的借贷平台，暴力催收，可能是唯一的事后风控手段。

刀口舔血的危险模式，形成了一种因果循环――――越高的利息，只能吸引到信用度越差的用户，逾期和坏账风险越高，只能继续用高息来覆盖高坏账和高逾期率。

后来陷入舆论风口的趣店罗敏，曾在接受孕峰采访时表示，“我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”

但其实早些时候，趣店也曾走过用高息覆盖高坏账的野路子。刚刚退出校园市场，转型现金贷时，趣店的借贷产品，也曾一度也曾远超36%的红线。

嗜血两年，盆满钵盈，但这些违规的高息借贷平台，估计很难再持续其高息覆盖高坏账的嗜血模式了。

去年12月初，《通知》一出炉，一些高息在线借贷平台就发现，不愿意还款的投资人越来越多了。某高息借贷平台负责人，甚至曾试图辗转联系媒体求助：“能不能帮呼吁下，让那些欠款的借款人赶紧还款？快撑不下去了。当初接受了高息，现在就该按合同还款！”

但是，他的这些理由，显然并没有多少说服力。根据最高法院的解释，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

一旦监管政策严格执行，现金贷的商业模式将彻底坍塌。

一位从业人士告诉《财经故事会》，政策出来后，有的平台坏账率几乎达到了成左右，“那些愿意付出高息的借款人，原本就是信用最差的人，现在政策说，36%以上不合法了，也不让暴力催收了，怎么还追得回本息呢？”

始于原罪，死于监管，也许是多数现金贷平台的终局。

毕竟，连曾经靠现金贷赚得流油的趣店，都转型做汽车分期了，只是，不知道赚惯了快钱的罗敏，过不过得了消费分期的苦日子。

好心提醒各位想要投拍拍贷的朋友！

简单说一下我“掉坑里”的经历吧，也为了提醒正考察的朋友。一开始也怪我眼瞎太冲动，那是我刚开始玩P2P的时候，比较大意，看到上面写的利息年化竟然高达20%、22%！这么高！我以为还是还本付息{其实是等额本息，因为我之前投的好几家平台都是还本付息，这些平台标的旁边都是写的很清楚的，而拍拍贷没有写，应该是故意为之，后来才在某个角落里找到是等额本息}。

于是我赶紧投了一点，知道是风险自担，所以投的也不多，当然也是优先选择评级较高的比如a级的这类借款人，每笔100-300，分散投，还得一个一个看，很麻烦，觉得这人靠谱就借给他，其实光看这些字面资料根本不靠谱。

后来发现是等额本息时才知道自己亏大了！我算了下！等额本息22%只相当于还本付息12%，等额本息15%只相当于还本付息8%！{当然，等额本息想要高收益需要你不断复投，我可没那时间整天守着玩这个，况且，就算复投出去人家不还是不还吗？}

更糟的是，几个月后，逾期不还钱的越来越多......不说了，凡投过他家的应该都体会经历过了。算我眼瞎！还好投得不多。

不信的网友们自己可以随便网上一搜，在拍拍贷投了逾期收不回的帖子多如牛毛啊。

说实话，我先后投了十几家P2P网站，迄今为止，所有投出去的钱和收益都如数收回，没一家、没一次逾期的，而拍拍贷是唯一的一家！

在他们自己网站上类似帖子他们可以随