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国家集训队集中培训的最后一天，水木大学附中的陈老师给大家上课。

陈老师讲授的题目是——《汽车金融的发展趋势》。

陈老师说：

“随着我国加入过渡期的结束，汽车金融领域已向外资开放。

这给我国的汽车金融服务业带来了巨大挑战和机遇。

2009年，我国汽车产销量已跃居世界首位，2010年前10个月产销量分别达到1308万辆和1314万辆，同比分别增长36.1%和36%，继续领跑全球。

作为汽车制造业产业链中利润率最高的一环，汽车金融在我国的发展现状如何？如何促进这个行业的健康发展？

都是我们需要解决的问题。

首先，我国汽车金融刚刚起步。

请问铜须门，什么是汽车金融服务业啊？”

这时，来自金陵的陈同学举手回答道：

“所谓汽车金融服务业，是依托并促进汽车业发展的金融产业。

广义的汽车金融服务不仅覆盖了汽车售前、售中和售后的全过程，而且延伸到汽车消费及相关领域。

回答完毕！”

陈老师微微点点头，道：

“嗯！

回答正确！

自1998年我国商业银行首次开办汽车消费信贷业务以来，汽车金融业务在我国已经取得了很大的突破，汽车信贷的贷款额迅速增长。

但从相对比例上看，汽车消费信贷的市场潜力还远远没有得到开发。

我国目前通过贷款销售出去的汽车占新车销售总额的比例不足，与国外的相差很远，贷款规模远不能满足需要。

而在米国，以贷款方式销售汽车的比例达到了一，在德国，这一数字为，即使是在发展中国家的印度，这一数字也达到了80%一85%。

可以说，我国的汽车金融服务业发展不尽如人意之处还很多。

一是主体结构不合理。

目前我国汽车信贷服务主体包括国有商业银行、汽车生产企业的财务公司，其中以国有商业银行为主。

而在国外，汽车信贷服务以汽车生产企业的财务公司或租赁公司为主。

商业银行无法满足汽车信贷服务的规模化和专业化要求，在汽车金融服务方面存在很大的劣势。

二是信用管理与风险控制不完善。

这主要体现在汽车信贷中资信评估制度不健全和担保机制不完善两方面。

金融机构对借款人的偿还能力和资信状况难以及时准确掌握，不利于对消费信贷风险的监控。

而虽然汽车贷款的担保抵押在名义上有房产抵押、票据质押和第三者保证等方式，但相关法规制度不配套，适用范围也十分有限。

三是产品结构单一。

这一点，哪个同学回答一下？”

这时，一个津天市的绥同学举手答道：

“目前汽车信贷发放的对象，以汽车生产企业和经销商等法人为主，即以融资性信贷为主，直接面向消费者的消费信贷比例较小。

国外广泛开展的经销商库存融资、用户分期付款没有得到推广。

回答完毕！”

陈老师点头道：

“嗯！

回答正确！

我国的汽车金融服务业发展不尽如人意之处第四点：汽车消费信贷观念尚未广泛普及。

汽车消费信贷业务在我国仅开展了6年，尚未为广大的消费者充分认识和接受。

而我国的国情也决定了，消费信贷在中国的普及尚需时日。

五是法规制度不完善。

我国没有支撑汽车信贷消费的健全的法律框架系统及监管措施，政策上还有禁区。

总的说来，目前我国的汽车金融的服务水平较低，风险较高，离期望值很遥远。”

说到这里，陈老师稍作停顿，扫视了一圈教室里，发现大家都在认真听讲。

陈老师接着说：

“汽车信贷模式上，也存在缺憾。

在我国，汽车金融服务集中体现在消费信贷上。

据了解，目前在我国的汽车消费信贷中，商业银行的放款规模占整个市场的95%以上，处于绝对的主导；

而汽车集团财务公司的业务量则是微乎其微，2002年财务公司的贷款余额仅为2100万元。

因此，欲分析我国金融的发展状况，应从分析汽车信贷开始，而要分析汽车信贷，应主要从银行着手。

请哪位同学从银行的角度分析一下？”

这时，来自沪上的李同学举手答道：

“从银行的角度来看，目前国内汽车消费信贷主要有三种运作模式：间客式、直客式和汽车集团主导式。

‘间客式’将经销商、银行和保险公司三方联系到一起，共同承担贷款风险，极大地降低了风险系数，并且简化了贷款申请和审批的程序。

‘直客式'与传统的以汽车经销商作为信贷中介的‘间客模式’比起来，最主要的优势在于为客户节省了中间环节，节约了时间和中介费。

‘直客式’由于有保险公司的参与，有利于防范贷款资金风险，已逐渐为国内的商业银行所接受。

然而，上两种模式都无法摆脱现有的汽车信贷在风险管理上的缺憾。

现阶段，我国基本不做风险评估，或信用评估仅流于形式，将风险简单转移到经销商和保险公司身上。

而事实上，经销商则通过提高相关费用加重了购车者的负担。

回答完毕！”

陈老师表扬了李同学，接着道：

“虽然商业银行在人力资源、服务网点方面，特别是在熟悉本土市场和把握用户消费心理方面有优势，且能提供综合的金融服务；

但它缺乏和制造商直接的利益关联。

因此，不能够保证对汽车业连续和稳定的金融支持。

往往在汽车市场不景气而更需要金融服务扶持时，出于利润及风险动机的考虑而收缩业务。

以商业银行为主的单一贷款主体，不能适应汽车金融服务专业化发展的要求。

目前我国市场上，还没有真正的汽车金融，各大汽车集团主要采取的模式是‘银行汽车集团’。

而在发达国家，汽车制造商投资或控股的专业汽车金融服务公司，占据着较高的市场份额。

因此我们应该建立我国自己的汽车金融公司，唯有如此，才能应对大举来临的实力雄厚、经验丰富的外资专业汽车金融机构。

那么，如何组建汽车金融服务机构呢？

目前的状况是，我国的汽车企业集团财务公司尚不能担当汽车金融服务的职能。

一方面，目前我国汽车财务公司的规模不够，作为服务于单一企业的财务公司，其专业化优势难以转化成现实的规模经济优势。

另一方面，我国财务公司由于资金实力的限制，无力对集团产品促销提供大规模的金融支持。

根据对我国汽车金融服务体系运营模式的要求及国内外的经验，可采取下面的几种方式组建汽车金融服务机构。

各厂商直接组建成立汽车金融服务公司。

由于汽车产业是一个技术性很强的行业，因此要求融资机构在进行融资评估时掌握很高的专业知识，对产品有很深人的分析和了解。

显然，这么高的技术要求，除了制造商自己的金融服务公司以外，其它机构很难达到。

即使是在汽车产业最发达的米国的汽车金融服务机构中，各大制造商自己组建的家左右的汽车金融服务公司，也在整个体系中占有绝对的优势。

可见由汽车制造商组建自己的汽车金融服务公司，是国际上主流作法，值得我国汽车工业借鉴。

银行对汽车厂商提供一系列金融服务。

我国为汽车销售提供金融服务的主要机构是银行。

银行在进行销售融资评估时有一些技术上的困难，无法准确界定融资对象的资信水平。

特别是在我国目前缺乏信用评价体系的情况下，一旦出现消费者违约情况，银行将出现既收不回贷款，又无法处理违约回收车辆，这也是银行一度不愿介人汽车消费信贷的原因。

但是，由于银行的资金实力雄厚、营业网点多、分支机构广，所以在为汽车销售提供金融服务方面仍具有一定优势。

特别是结合我国目前的现状，在一段时期内银行将在汽车金融服务机构体系中担任重要角色。

由汽车集团财务公司、经销商共同投资成立专门汽车信贷机构。

结合我国实际情况，从长期来看，应成立由汽车集团财务公司、经销商共同投资的专门汽车信贷机构，充分发挥行业优势，与商业银行一起为全面启动汽车市场，提供资金支持和专业化服务。

这种专门汽车信贷机构的资金来源除了上述各方外，还可以通过向社会公众发行债券的方式筹集。

厂家一方是产品的生产者和产品销售的最大获利者，凭借其在资源和资金上的优势，完全有能力控制好相关方面的风险。

而经销商利用他们直接和消费者交易的环节，来配合厂家做好各项工作，可以大大简化相关程序，提供更加灵活多样的信贷模式。

沪上在这方面已走在了全国的前列。

由工行牵头组织，沪上地区的大型优质汽车经销、保险公司、拍卖行、二手车经营公司、租赁公司以及法院、公安交通管理部门等近百家单位，在沪上联合成立了全国首家‘汽车金融服务网络协会’。

该协会以银、企、商、险、政全面联合的方式，形成了在国内信用制度尚不健全条件下最具可操作性的汽车金融服务体系。

发展汽车金融服务，在我国无疑具有巨大的潜力。

我们应把握住这一庞大的市场机遇，积极学习积累，适时变革创新，建立平衡发展的竟争环境，使我国的专业汽车金融机构早日走上良性的发展轨道。”

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