既然要确定货币成为大明朝日后商业交易的唯一媒介，那就必须建立银行这样的金融机构。

当然，在比明朝还早的时候就已经有了钱庄、银号。

并且，并不似西方人诟病我华夏的那样，钱庄、银号没有金融功能，只是赚取“保管费”而已。

其实，从明朝末年开始，钱庄、银号已经成为了重要的信用机关，不仅从事金、银、钱、纸币之间的兑换，还办理放款、存款和汇兑。

钱庄和银号的区别在哪里？

钱庄和银号没有区别，只不过习惯上在华北、东北等地多称之为银号，长江中下游及东南各地则是钱庄、银号两种名称多有。在兰州不论规模大小均称银号。但是兰州的银号又分三种。

门市银号，经营银钱兑换，收入贴水；

驻庄银号，系外地钱庄的派驻单位，所营存放汇业务均通过当地银号进行；

普通银号，经营存放汇兑换业务，是当地的基本队伍。

在广州又有不同，钱庄、银号的业务分得更为细致。

银号，以放款为主；

西号，以汇兑和存储官款为主；

“五家头”（即裕祥、大昌、德昌、宝源、阜安）、“六家头”（永安、谦受、厚全、宝聚、泗隆、慎诚）都以开炉倾销银锭为主。其中“五家头”由藩署批承开设，专铸藩库银；“六家头”由盐运司批办，专铸盐库银。

朱聿鐭既然想建立大明的金融系统，是将这些钱庄银号推倒了重来，还是和它们合作，进行公私合营？

推倒重来显然是不合适的。

那唯一的办法就是和它们公私合营。

公私合营这些钱庄银号肯干吗？

如果他们不肯干，或者是他们假装肯干，但是在背后使坏，那就是一件很麻烦的事了。

尤其是在确立了货币为大明商业交易的唯一媒介之后，他们一定会趁机捣乱，那就会造成金融紊乱，那国家是要出大乱子的。

思来想去，最后朱聿鐭决定首先将这些钱庄、银号的掌柜的全部都聚集到北京来，由依旧由户部尚书何楷出面，和这些掌柜的公开协商，合营不合营，由他们执行决定。

当然，朱聿鐭也给了何楷能够使这些钱庄银号掌柜的心甘情愿合营的优厚条件。

什么条件？

第一，朱聿鐭收回了藩库银和盐库银的铸权，授予今后由与朝廷合营的银号。

第二，与朝廷合营的钱庄、银号具备票号的能力。

在明朝的时候还没有票号。

票号产生与清朝，初始以汇兑为主，为山西人所首创，又称之为山西票庄或者是山西票号。

其实在明朝中期的时候，因为商品经济的发展，国外白银流入的刺激，货币的作用就已经十分的明显了。

但是，大宗的货币流通在明朝的时候始终没有得到良好的解决。

随即是明末农民大起义，天下大乱，大宗的货币流通就越发的无法解决了。

从康熙开始，随着天下太平，商品经济再次活跃起来，急需大宗货币流通的问题也再次突出，于是在山西出现了票号。

票，简而言之，就是支票。

在全国各地建立银号（银行），然后以支票作为各地提取现银的凭证，既安全又便利。

就算半路被非法分子劫走了“票”也休想提走银。

最重要的是，当银号具备了票号的功能，那就可以做到汇通天下。

这个利益对于商人而言太大太大了。

没有和朝廷合营的钱庄、银号不得私制银票。

朱聿鐭有理由相信，有了这些条件，他相信这些钱庄、银号额掌柜的会答应和朝廷合营的。

朱聿鐭不准“没有和朝廷合营的钱庄、银号不得私制银票”并非是什么独裁，这恰恰是他继续有限的现代金融知识所决定的。

是先有银票，还是现有纸币？

其实无论是先有银票还是现有纸币，这纸币和银票的诞生都有一个不可告人的秘密。

自从有了票号，尤其是钱庄、银号和票号合二为一之后，有一些狡诈的掌柜的发现取银的人少于借银的人，他们就会悄悄的多发一些银票，并且在他的银号之间银票可以似现银一样流通。

等借银的人还清了借款之后，这些掌柜的们就会悄悄的销毁这些银票。

他们就空手套到了白狼。

这就是破坏了金融秩序，所以朱聿鐭必须将印制银票的权利收归朝廷所有。

不一日，各地钱庄、银号的四十多位掌柜的齐聚北京户部衙门，开始和户部尚书何楷洽谈钱庄、银号公私合营事宜。

何楷身着官袍对众多的掌柜的宣读了绍武皇帝陛下的圣旨后，何楷道：“列位，陛下有言在先，与朝廷合营钱庄、银号，请列位随心所欲，愿意合营的便合营，不愿意合营的，朝廷也绝不勉强。”

永安号的掌柜的生得白白胖胖，一双老鼠眼，显得特别的精明。他道：“大人，小人愿意与朝廷合营，只是这股份如何拆分？”

商人重利，和朝廷合营，他们当然最看重股份的拆分。

何楷道：“这个陛下口谕，众钱庄银号与朝廷合营之后，四成九分的股份由众钱庄、银号以出资的比例来拆分。朝廷占总股份的五成一分。这是基调，这一点不容更改。”

德昌号的掌柜问道：“敢问大人，朝廷出多少股银？”

何楷以没有洽谈余地的口气道：“朝廷无论出多少股银，都占总股份的五成一分。”

众位掌柜的互看了一眼，虽然都知道自己吃亏了，但是也不敢再提出来。

何楷当然知道众位掌柜的心思，他又道：“列位，不要以为自己吃亏了。朝廷以大明雄师保障列位和朝廷合营的钱庄银号能够汇通天下，只凭这一点，朝廷不该多占股份吗？另外，还有一点本官可以提前透漏给列位知晓，朝廷并不是要将列位都何在一家钱庄银号之中，而是三家。”

“三家？”所有的掌柜的都是一愣，有一位掌柜的问道：“为什么不是一家银号，而是还要分为三家呢？”

“对，就是三家。”何楷道：“三家的总号都在京师，但是只要是大明铁骑所及之处，都可以建立分号。如果列位都在一家银号，你们的占股比例当然很低，但是分散三家，那就不一样了，列位的占股比例自然也就多了，并且三家银号的权利都是一样，都可以在朝廷的授权之下，制作银票。当然，列位还是要用心经营各自所在银号，如果经营不善，被朝廷淘汰，另换他人，也是情理之中的。”

厚全号掌柜的问道：“听大人之意，银号还是有小人们经营吗？”

“对，公私合营，朝廷监督，依旧由你们经营。”

何楷这话一出，众位掌柜的面露喜色。

宝源号掌柜的问道：“敢问何大人，是那三家银号？”

何楷道：“第一家称之为大明农业银号；第二家称之为大明商业银号；第三家则是大明工业银号。”