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第二章：学习最新的理财观念有一项调查显示，20岁到50岁的女性目前最想拥有的是“财富”，而过去10年最后悔没做的一件事情则是“没有做好理财规划”。
在这个“财智”社会，你是一个美女、才女还不够，想做一个独立自主的现代女性，你还得是一个“财女”——高财商的女性。你不仅要懂得赚钱，还要懂得理财，学会投资，学会科学消费。为自己计划一个安全、美好的未来。从现在开始，你就要消除自己在理财心理上存在的误区，把自己修炼成一个新财女。
做财务计划其实，没有一个男人希望妻子乱花钱。开销大于收入的妻子无疑是个脑筋糊涂、奢侈浪费的妻子。她不会得到丈夫的欢颜，她的超前消费虽然可能使自己的外表装饰得华贵。但不会动人。
你虽然可以参考其他成功妻子的家庭财务计划。但每个家庭的实际情况各不相同，不能完全照搬。你所制订的这个计划一定是属于你的且独一无二的。
下面几点思路可以帮助你完成财务计划。也能提高你的理财技术。
(1)将日常开销记录下来，使你对支出情况有个清楚的了解。分析在这些细目中哪些是应该开销的，哪些是可以节省的。以便日后注意。同时。也可做到理性消费。
(2)根据家庭的实际需求列出每月或每年的开支计划。首先将你每月必须开支的部分列出来，比如食物开销、水电费、房租、孩子入托上学的教育费、医疗费、购置衣物费等。其次计划出你本月或者本年度拟购买的贵重物品，如小汽车、彩电、空调等。制订这些预算时你所必须遵循的一个最根本的原则就是一定要在你们的收入范围以内。否则。你就应当尽量减少那些不太重要的开销计划。
(3)储存一定数额的钱以便应急。人的一生总是磕磕绊绊，总有一些意想不到的事降临。如果你将每个月的收入都用于开销，你就难以应付这些意外的紧急事件。所以，留有一定的活动资金以备应急，对一个家庭来讲十分重要。如果你临时向别人借款，不但不能保证顺利借到，而且还要欠人一大笔人情。
(4)将剩余的钱活用以获取更大的利益。对于一个收入较多的家庭。
也不必将所有的剩余的钱都存人银行，因为银行的利息毕竟太少。你可以用这些钱去投资一些有利润的商业活动；或者买一幢房子，然后出租给别人。收取租金；或者去办一个熟食店或者具有特色的杂货店，雇请一两名精明的人来经营，这样也可以获得更大的利润。达到钱生钱的目的。
家庭的经济收入和支出问题。常常影响夫妻之间的感情。成为夫妻冲突的导火索。家庭经济状况要做到量人为出，合理使用。作为妻子，应该做丈夫的好后盾。如果你平时没有养成计划用钱的习惯，从现在开始就应当学习如何处理家庭财务。这也是帮助你丈夫走向事业成功的重要方法。如果你的丈夫有相当不错的收入，但花销起来也大手大脚，你就应当帮他捂紧钱包，逐步培养他计划用钱的习惯。切记，夫妻双方一旦在钱的问题上纠缠不清。夫妻感情势必受到影响。就更谈不上夫妻关系的进一步发展了。
学会管理家庭开支虽然我们的生活条件比从前要富裕很多。但是也不能丢掉勤俭持家的传统习惯，它不仅是“传家之宝”，也帮助我们积累资金。为家庭获得更大投资资本。而积累原始资金的主要资本来源，也是我们改善家庭生活。
提高生活质量的重要组成部分。
不少家庭过日子时，只注意怎样增加收入，如何赚取更多的财富。
却忽视了对家庭支出的管理，就是赚得再多，也会入不敷出，这就需要女人对家庭的日常开支做一个合理的规划。事实上细心的女人特别注意日常开支，这对家庭提高生活水平有着极其重要的作用。管家的女人对家庭的支出一定要有计划，要学会科学、合理地使用资金，使有限的资金在你的手里发挥最大的效力。这是为什么要学会理财最根本的原因。
家庭节支，潜力巨大。对每一个家庭中的财政大臣来说。都应该对日常生活支出好好算算，一定要做到精打细算，不冤花一分钱。其实每个家庭，就是一个小小的“独立核算单位”。家庭有收入，也有支出。俗话说：
“由简人奢易，由奢入难。”在今天，勤俭持家对于家庭经济效益的提高更具有重要意义。
对于一般家庭而言，开支大体由四个方面组成：①固定支出：例如水电费、房租费等；②必要支出：例如交通费、伙食费、教育费、书报费、卫生费等；③大项支出：例如购大件商品汽车、电脑、电冰箱、家具等：
④机动支出：例如购买衣物费、社交费、零花钱等费用。
为了确保能做到合理开支、科学理财，必须及时地调整家庭支出计划，持之以恒，从而促使它经常保持科学合理的状态，也为家庭在急需时，储备力量。
管理家庭开支，这是每一个女人都要面对的问题。也是必须掌握的一门技能。俗话说：“吃不穷，穿不穷，算计不到一辈子穷。”别小看这一天的开支，累计起来的数目高得吓人。所以，作为家庭财政大臣的你。要好好利用你手里的权力，合理地搭配日常的家庭开支，并做好记录。这样会对你的理财道路有很大的帮助。当你的老公看到你将家庭料理得井井有条，他也会乖乖地将收入如实上报。
储蓄、买房产，还是投资股票有调查显示。一般女性最常使用的投资的工具是储蓄存款与定存，其他还有保险。这样的投资习惯可看出女性寻求资金的“安全感”，但是却可能忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，可能将定存的利息吃掉，长期下来可能连定存的本金都保不住。这怎么够花呢?既然女人比男人长寿，她们在退休后就比男人需要更多的钱。
所以。在新形势下，女性更应新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观。积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等，以最大限度地增加家庭的财富收益。
家庭跟企业一样。它是一个经济实体。须用心去规划和管理。理财不仅仅是简单意义上的股票、基金、房产等东西，理财的投资渠道其实多种多样，如集邮、古董、字画、教育等。
普通百姓理财。必须要分三步走：
第一步是了解自己，即“知己”。理财不可能是包赚不赔，因此，首先要清楚自己的风险承受能力，为自己画定一条心理底线。此外，还需对个人未来的资金安排做到心里有数。比如近一两年的收入水平及支出计划等。
第二步是了解现有的理财方式。即“知彼”。在决定理财前，应该先对市场上现有的理财项目做一个详细了解，从中选择合适的品种。
第三步是合理的资产配置。投资者应该在不同的年龄段。按照不同比例。选择不同的理财方式。
(1)想一想：为什么要理财?在理财前，我们应该想一想，为什么要理财。仅仅是为了金钱最大化吗?其实，理财的最高境界并不是说财产达到一个什么水平。而是让自己可以保持一种自由的状态。某种意义上讲，会理财就等于会经营自己。通过理财改善生活品质。甚至达到财务自由的境界。进而掌握更多的人生主动权。
(2)把你家水库中的钱分成三份。第一份，叫应急的钱。应该留半年到一年的生活费。这些钱以活期储蓄的形式存放，当然也可以买点货币市场基金。第二份，叫保命的钱。应该留三到五年的生活费。这些钱可以以定期储蓄的形式存放。或者部分购买国债。第三份，叫闲钱。是五到十年不用的钱，这些钱才可以用来买股票、基金，投资房地产，以获得高收益。当然也要做好亏本的准备。
(3)强迫储蓄，定期投资。假如你采用“零存整取”、“定期定额”等强迫性的储蓄与投资，对F你来说是理财的最佳手段。因为你的部分资金会自动转到投资账户，眼不见为净。几年后成效绝对令你满意。
(4)在个人理财上，尽量不要把鸡蛋放在同一个篮子里，同时。也不要把鸡蛋放在无数的篮子里。，投资渠道多样化，投资产品多元化。资产组合配置科学化。
有一位在银行工作的女：上说：“我从当初不自觉的理财到现在有理性的认识，也是因为我在银行多年。随着银行理财业务的不断发展。而逐渐变成现在理性的一种状态。我的投资渠道有一小部分在股市，但是我涉足最多的是基金，因为基金较稳健，有可持续性，而且不需要花太多的精力。一般来说，不要选择太多基金，2～3只就可以了，而且组合形式多样化，三种类型都要有所选：泽，偏债、偏股和平衡型。”
“另外。也要拿出一部分现金资产选择国债。有时候，随着股市的大幅跳水，基金处于熊市，甚至可以跌到面值的30%。”
“也可以选择央行发行的带有纪念意义的专题性质的金币。收藏价值和纪念价值都很高，也可以增值保值。虽然不建议将投资这种产品作为主渠道，但也可以作为一种投资配置，对子女来说也是一种艺术熏陶。”(5)理财是开源也是节流。实际上，不理财，财富就会缩水贬值，虽然经济在发展，但是通货膨胀也在增加。但大家要知道，理财的定义应该是既要开源也要学会节流，不该浪费的钱千万不能浪费。一分钱要把它作用最大化。要把它用在点子上。
随着工资不断提高。你的生活水准可能也会水涨船高。外出吃饭的次数增加了，换了更好的车子，甚至还会买更大的房子。这些都是情有可原的。总是压制自己的欲望，也不利于充分享受生活。不过，生活水准的不断提高是要付出代价的。
由于你的生活方式变得越来越费钱。要想退休就会变得没那么容易。
因为你需要赚更多的钱来维持高水准的生活方式。当然，为了能够退休。
你也可以削减各类开销。不过。一旦你习惯了某种生活标准。要想降低就十分困难了。
(6)做好一个理财规划。我的家庭财务状况是怎样的?我的理财要达到一个什么样的目标?我可以承受的风险是多少?我大概希望得到的回报率是多少?然后，确定适合自己的理财方程式，好比行军打仗，防、守、攻、战各占一定比例，分别配置银行存款、本外币理财产品、国债、保险、基金、房产、股票等自己熟悉的投资产品。
(7)不要忽略股市这一渠道。长期以来，投资者在股票上得到的利润远远多于其他渠道。比如美国股票市场从1947年到1996年，每年增长比率是12.6%。虽然无人能保证股市在将来也能创造同样的利润，但是任何有长远目标的人都不应该忽略这一渠道。
(8)认清股票投资者的三大敌人。它们是：通货膨胀、税和投资成本。实际上，如果将这三个因素都考虑进来，你可能会发现，自己的投资组合根本就不赚钱。比如。你购买了一个投资债券的共同基金，收益率为5%。如果基金的年费是1%，你的收益率就会降到4%；如果你适用的所得税率为25%。政府还要从这些收益中提走1/4，这样，收益率就降到了3%：要是通货膨胀率恰好又是3%呢?可以这么说，至少税务机关和你的基金经理是赚钱的。
(9)股票投资的时候，增加高风险的投资能够降低总体风险水平。
只要研究一下投资组合中每项投资的回报情况。你就会知道整个投资组合的总体回报。但是。投资组合的总体风险水平却不能这样简单地累加。
想想黄金类股。是的，它们的走势十分不稳定。但是由于黄金类股在其他投资遭遇重挫时往往会逆市上扬，因此，把该类股加入投资组合中，}能够降低投资组合的总体风险。
并非所有的高风险都有高回报。不论是股票基金还是个股，短期内都会出现大幅下跌。但它们两者的相似之处也就仅限于此。如果你有一只投资极为分散的股票基金。如果它出现了下跌。你几乎可以肯定它总有一天会反弹回来。并在长期内给你带来可观的回报。但如果你持有的一只个股大幅下挫，无论你等多长时间。都不敢肯定它哪天会出现反弹。
(10)对表现不好的投资，不要讨厌它们。如果你进行了分散投资，投资组合中不可避免地会有一些投资达不到市场的平均水平。可别因此讨厌它们，今年表现不好的投资，很有可能会在下一年成为你的大救星。
负债也是一种资产聪明的女人认为，负债也是一种资产，有钱也不付全款。
李小姐今年29岁。是某外资银行的一名高级白领。她在日本读的大学，专业是金融管理学，之后又去美国学习，获得了金融MBA学位。毕业后曾在美国的某投资公司工作过一段时间。后来跳槽进了现在这家银行之后就再也没挪动过，是公认的投资和资金流领域的专家。
2007年，她以自己的名义购买了一套公寓。李小姐曾经在日本分公司里工作过几年，除了这段时间之外，她一直跟父母住在一起。结婚之后，也是如此。李小姐年薪40万元左右，只要她愿意，她随时都可以买个公寓搬出来。构建自己的小家庭。
不过。李小姐自认为作为家里唯一的女儿，伺候父母是她义不容辞的责任，因此几年来都与父母生活在一起。不过，随着渐渐长大，出于对未来的考虑。李小姐做出了购买一套公寓的决定。多年来将女儿的孝心看在眼里的父亲愿意为女儿的公寓支付一定的“后援金”。但李小姐拒绝了。
她选择了从银行贷款。
为了不给父母亲增加额外的负担，从而拒绝了父母的资助。李小姐的行为合情合理。不过，年薪40万元的她还要选择非从银行贷款购房不可。
确实让人有些不解。对此，李小姐说：“理由有二，第一是孝心问题，其次，负债也是一种资产。”在中国人的心里，欠债是一件十分不光彩的事情。有的人买了一套房子，欠了银行几十万元，就十分紧张。一想到要还一辈子见都没见过的这么多的债务，心里都发凉。许多人因此尽可能地减少偿还时间以便减少须支付的利息额度。每当手头稍有充裕。第一件事就是往银行跑。
假设某信用不良者每个月除了生活费之外，还有2000元的富余钱。
这时，他会采取什么样的行动呢?一般来说，为了重新恢复信用身份。他会将那2000元悉数用来还债。
虽然这是一种很正确的行为，但更为正确的方式是：用500元去还债。而把剩下的1500元投资出去。早一点摘掉信用不良的帽子。还是晚一点摘掉信用不良的帽子，这个并不重要。重要的是寻找新的“投资种子”，并为其浇水，让其发芽，并长成大树。
货币的真正价值只有在流通中才能体现出来，因此。聪明的女人不妨考虑以下两点建议。
(1)管理好自己的债务。债务实际上就是另一种意义上的本钱。女人应该明白该如何积极地活用债务。巧用他人的钱去投资。并取得较高的收益。只要活用负债，债务就会成为提升收益的杠杆。债务不是令人畏惧的魔鬼，而是你管理的对象。用自己的钱进行投资时，要把握好机会；用借来的债投资时，要管理好风险。不知道管理风险、一味回避风险的人是不会赚到钱的。
(2)有钱也不付全款。假如甲、乙两人同时从银行贷款42万元买了一套价值60万元的商品房。视银行高利息为“洪水猛兽”的甲。只想尽快还掉压在身上的42万元。于是将储蓄款40万元拿了出来。又向朋友借了2万元。甲不光没有了装修的钱，还省吃俭用，每月咬牙再省出一部分还朋友的钱。
相反。乙没有动用存款，分20年来偿还42万元的房贷，乙现在的存款还有22万。与甲一样，乙也省吃俭用，但他没有将省吃俭用攒下来的40万元拿去还房贷，而是将剩余的钱拿去装修，又开了一家店。
谁的生活更精彩，一看便知。
不要借钱炒股进入股市。我们通常都是带着发财的梦想来炒股的。正因如此，我们都希望有更多的钱来炒股，都恨不能将一分钱当两分钱来用。于是，借钱炒股。也便成了一些股市聪明人的生财之道。他们把借钱炒股当成了“借鸡下蛋”的美事。
不排除有极少数的股民靠借钱炒股发财了的。股市上涨之时。本钱越多赚得也越多，但是，我们也应看到，一旦股市下跌之时，同样也是本钱越多亏得也越多的。
有一个投资者，2007年9月份进入股市的。当时，他与大部分的股民一样，也是带着发大财的梦想进入股市的。为此，他感觉到自己当时人市的1万元本钱太少，于是，又借了几万元炒股。谁料当时的股市一路阴跌不止，从人市时的6000余点的位置，一直跌到1700点附近。而更加让人心寒的是。随着股指的一路下跌。当初借钱给自己炒股的债主们也上门讨债来了。不得已，他只能割肉还钱，直到最后自己全部亏空为止。而他的一位在大户室里的朋友，命运比他还惨，虽然他没有向外人借钱，但他却向证券公司“借”了钱，他是透支炒股。结果股票下跌了。他买的股票被强行平仓，100万元本金亏空一尽不说。还被证券公司扫地出门。
“请”出了大户室。因为这些亲身的经历与活生生的教训，从此，他便将不借钱炒股与不透支炒股列为自己炒股的第一原则。
但是，这也并不是说不能借钱投资，那么，什么时候可以借钱投资呢?
1.当确信自己能从投资中获得收益时才能借债“你可以借来钱，但你借不到大脑。活用投资知识和信息来赚钱的智慧，是从任何地方都借不到的。”这句话强调了会借钱不是一种成功，源源不断地积累自己独具一格的投资秘籍才是正道。
2.不要借短期债，要借还期长的债。
“无论是企业还是个人，用一条蚯蚓便能钓上一条大鱼，几乎是不可能的。短期债务只会让你的投资风险更大。”投资回报与“时间”直接挂钩。借短期债最具代表性的一个例子就是证券公司的“信用交易”。坚信自己看中的股票一定能回涨。于是向证券公司借入资金，买进、卖出证券的交易活动，又称为融资融券交易。即短期负债。为了投资，吹着愉悦的口哨去借钱的聪明人绝对不使用的一招就是“信用交易”。
这也说明：当你希望活用贷款来投资时，其“贷款”必须具备能长期低利使用的特征。
3.在自己能承担的范围内贷款至少你要有支付利息的能力才行。从根本上说，不管自身条件如何。
完全指望“借鸡生蛋”的人是傻瓜，不要陷入这种误区。曾有人说：“生产性的贷款是必要的，然而无止境地贷款也不是一种高明的做法。”如果想挣大钱，首先就要转换思维，改变对“负债”的片面认识。此外，高超的判断能力和预测能力及自信心也是必不可少的。
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