人的赚钱能力、风险承受能力，与年龄有着紧密的联系，针对不同时期制订适合的投资理财规划，有助于我们合理支配资金，从而得到有效的保障。

单身期如何制订投资理财规划从毕业参加工作到结婚之前这段时期，工资收入不高而且花销不算小。这一阶段，可考虑每月定期储蓄一笔资金，养成定期储蓄的好习惯，为进一步投资积累经验、为未来的生活打下基础。

同时，可以抽出一部分资金进行风险较高的投资，取得宝贵的投资经验。虽然如此，也要注意努力地规避风险。

不少年轻人有个错误观念，认为自己年轻，可以投资冒险，亏了可以从头再来。在此提醒你不要投机过度，要端正自己的投资态度，分散风险，适当投资，多阅读有关投资方面的书籍，丰富自己的投资知识，总结投资经验，才能成为成功的投资者。

所谓“聚沙成塔”，就是利用小钱的累积，得到数目可观的一笔大钱。所以，我们应该从生活中做起，省小钱积财富！不过，重点是你得先了解自己每个月的钱都是如何花掉的，又花在了哪里。在进行收支规划前，下列几点是你首先要考虑的：

你的收入足够支付目前的开销吗？

你的收入在未来的成长空间有多少？

未来若有新增加的支出，你已经规划好能够有充裕的开销了吗？

考虑好以上几点后，就要仔细检查每月的开支，并且改善自己的消费习惯。

以下几项计划可供参考：

拟定目标，希望每月能固定存入多少金额，以准备进行投资理财。

采用每日定额法，限定每日身上所带的现金，不要带太多，以正常花费够用即可。至于信用卡则只留一张以应急需。

减少到高价位场所娱乐的次数。

每餐的费用尽量控制在100元以内。

最重要的是要记得记账！

喝咖啡聊天不一定要在咖啡厅消费，邀请朋友来家里喝下午茶，更是一种享受与自在；搭配好现有的衣服也能穿出美丽与风格；想要逛街不如在家好好布置一番，创造出独特的居家空间！

家庭形成期如何制订投资理财规划这一阶段主要是指从结婚到新生儿诞生这一时期，一般为1到5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经具有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量，往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还需一笔大开支——月供款。随着家庭的形成，家庭责任感和经济负担的增加，保险意识有所增强。为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以选择缴费少的定期寿险、意外保险、健康医疗保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5～8年的生活开支。

新婚人士要解决好以下问题：

（1）居住：租还是买？每个人情况不同，环境也在变化，应该从实际出发，因人而异。

（2）未来目标的确定：估计自己的收入和支出，确定目标，分清轻重，逐步实现。

（3）收支预算：作好每月的收支记录。

（4）投资取向：决定投资目标。

下面介绍几种投资之道，供处于家庭形成阶段的人们参考：

1.尊重对方的消费习惯夫妻双方来自不同的家庭，消费观念和消费习惯难免会有差异，此时应充分尊重对方的消费习惯，不要过分干预，只能在今后的共同生活中通过沟通慢慢地相互适应和调整。至于较大的财务开支，则要未雨绸缪，共同商定。

2.保持理智的消费观家庭成立之初，经济基础一般都比较薄弱，双方要立足现实，不要为了面子观和虚荣心，盲目消费。当夫妻一方提出不必要的购物提议或要求时，另一方可以拒绝。

3.保持独立即使是夫妻，也需要属于自己的私人账户，由个人独立支配。这样就可以做自己想做的事，从而避免纷争。不过，要注意的是，应该如实记录消费情况，并相互坦诚布公。

4.及早计划家庭的未来对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，有许多目标需要去实现，如夫妻两人计划要个小宝宝，就要提前建立起“育儿基金”，不要因为一时的享乐而耽误了宝宝的到来。此外，购买住房、添置家用设备以及应对可能出现的预料之外的事情等，都是以经济为后盾的。因此，夫妻双方要对未来有一个周密的考虑，及早作出长远计划，进行具体的收支安排。

5.认真做好家庭预算居家过日子如果没有计划，由着性子来，有一分花两分，恐怕没到月底，便已捉襟见肘，苦不堪言。认真做好家庭预算，乃是一条理财良策。通过预算，你能决定如何支配自己的钱；通过对资金流转的管理，你就能知道该把钱用到哪些地方。这样无论什么时候需要，你手里总有足够的钱。

6.建立家庭记账本花钱的时候糊里糊涂、大手大脚，待事后又很后悔，这是很多人的消费通病。所以，自建立家庭后就要准备一个账本，记下你们生活中的每一笔开支。这个方法看似简单，实则非常有效。通过记账的方法，夫妻双方能清楚地掌握每月的财务收支情况，在安排家庭开支时可做到心中有数，该花的钱就花，能节约的尽量节约。

家庭成长期如何制订投资理财规划家庭成长期是指从小孩出生直到上大学。这一时期的理财主要有四个方面：保险、教育金、供房供车及投资规划。

养儿育女是人生的一个重要任务，当今社会，把一个小孩抚养成人非常不易。子女教育支出大约占一生总收入的20%以上，因此对子女教育金要尽早预算、从宽规划。孩子年龄较小的时候费用较低，随着他（她）年龄的增长，所需要的费用会越来越多，因此，要想使孩子受到良好的教育，从孩子一出生就必须进行规划。

在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费、智力开发费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。这一阶段，应采用积极的投资方式，将资金合理分配于基金、保险和国债等各个投资渠道。保险应考虑定期寿险、重大疾病险及终身寿险。随着收入的增长，每年将年收入的10%投入保险比较适宜。

不少父母有了孩子后就想买车。购车要考虑经济承受能力，不可冲动。应估算自己每月节余多少钱，是否有能力养车。车子并非越贵越好。购新车比较困难的话，可考虑二手车。

家庭成熟期如何制订投资理财规划家庭成熟期一般是指子女参加工作到父母退休前，约15年的时间。

这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已步入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富，因此在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。

在进行投资时，可将资本的50%用于股票或同类基金，40%用于定期存款、债券及保险，10%用于活期储蓄。但由于已接近退休年龄，因此用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老险、健康险和重大疾病险。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱轻易不要使用。

理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金。每个工薪家庭每月的收入比较固定，做好每月的支出计划是理财至关重要的一环。

具体做法是：首先，夫妻双方除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出来作为家庭基础基金；其次，列出当月的基础开支，如水、电、燃气等费用，列出当月生活费用开支（这里主要指伙食费）；再留出一少部分用于其他开支，如换季需添的衣物等（这个当然不是每月都要支出，但是每月都要有）。列出开支后，要严格执行，尽量节约。

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