（2）有效质物证明。以第三人质物质押的，还须提供受理人、借款申请人和第三人签署同意质押的书面证明。

（3）银行规定的其他资料。

办理个人质押贷款时，银行经办人要验看申请人的身份证件、名章，《借款申请书》是否真实有效，质押物是否已被冻结等。

根据《个人质押贷款办法》规定，贷款期限在1年（含1年）以内的，采用一次还本付息的还款方式；贷款期限超过1年的，可采用按月（季）还息、一次还本或按月等额本息、等额本金的还款方式。当借款人无法按借款合同约定如期偿还贷款本息时，银行有权处理质押物，用以抵偿贷款本息。

如何办理抵押贷款抵押指债务人把自己的财产押给债权人，作为清偿债务的保证。而抵押贷款是指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。

办理抵押贷款时能作为抵押品的通常包括有价证券、各种股票、房地产，以及货物的提单、账单或其他各种证明物品所有权的单据等。

抵押贷款最基本的形式是动产抵押贷款和不动产抵押贷款。

动产抵押贷款是指以车辆、船舶、有价证券等做抵押品的贷款。

不动产抵押贷款是指以不动产做抵押品的贷款。能够作为抵押品的不动产主要有住房、仓库、办公楼、厂房及土地等。

抵押贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理其抵押品，作为一种补偿。抵押贷款一方面使商品、票据、有价证券等提前转化为货币现款，这对加速资本周转、刺激经济增长再生产起到一定的作用。但是，另一方面，这种贷款容易造成虚假的社会需求，助长投机活动，因此，我国各大银行在对抵押贷款进行审核时都非常慎重。

办理个人住房贷款有哪些流程办理个人住房贷款的整个过程大致分为三个阶段：

第一阶段，提出申请，银行调查、审批。

借款人在申请个人住房贷款时，首先应填写《个人住房贷款申请审批表》，同时须提供如下资料：

1.借款人资料（1）借款人合法的身份证件。

（2）借款人经济收入证明或职业证明。

（3）有配偶的借款人须提供夫妻关系证明。

（4）有共同借款人的，须提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺。

（5）有保证人的，必须提供保证人的有关资料。

2.所购房屋资料（1）借款人与开发商签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销（预）售合同》。

（2）首期付款的银行存款凭条和开发商开具的首期付款的收据复印件。

（3）贷款人要求提供的其他文件或资料。

第二阶段，办妥抵押、保险等手续，银行放款。

贷款批准后，购房人应与贷款银行签订借款合同和抵押合同，并持下列资料到房屋产权所辖区房产管理部门办理抵押登记手续。

1.购房人夫妻双方身份证、结婚证原件及复印件。

2.借款合同、抵押合同各一份。

3.房地产抵押申请审核登记表。

4.全部购房合同。

5.房地产部门所需的其他资料。

房地产管理部门办理抵押登记时间一般为15个工作日。抵押登记手续完成后，抵押人应将房地产管理部门签发的《期房抵押证明书》或《房屋他项权证》交由贷款银行保管。

第三阶段，按约每月还贷，直到还清贷款本息，撤销抵押。

借款人未按借款合同的约定按月偿还贷款，贷款银行根据中国人民银行有关规定，对逾期贷款按每日计收万分之二点一的罚息。当发生下列任何一种情况时，贷款银行将依法处置抵押房屋。

1.借款人在贷款期内连续六个月未偿还贷款本息的。

2.《借款合同》到期后三个月未还清贷款本息的。

申请汽车贷款需了解哪些问题怎样贷款购车才合算？需要走哪些程序？要具备什么条件？这些是每个想申请车贷的人所面临的现实问题。各大银行在车贷政策上大致相同，下面列出一些供参考，以便消费者找到适合自己的最佳贷款方式。

1.申请人条件（1）具有完全民事行为能力的自然人。

（2）具有当地城镇常住户口或有效居留身份（如身份证、户口簿、暂住证等），有固定和详细的地址。

（3）有正当的职业和稳定的收入，信用良好，具备偿还贷款本息的能力。

（4）持有与汽车经销商签订的汽车购买协议或合同。

（5）已支付不低于首期付款数额的购车款，并以愿购车辆作为抵押。

2.贷款额度（1）以贷款人认可的有效权利质押或银行、保险公司提供连带责任保证方式的，贷款最高额不超过质押物面额的90%或购车费用的90%。

（2）以所购车辆或其他经贷款人认可的财产抵押申请贷款的，贷款最高额不超过抵押物价值的70%。

（3）以除银行、保险公司以外第三方保证方式申请贷款的，贷款最高额不超过购车费用的60%。

3.贷款期限本贷款期限一般为3年（含3年），最长不超过5年（含5年），如采用贷款到期一次性还本付息的，贷款期限控制在1年之内（含1年）。

4.贷款利率本贷款利率原则上按照中国人民银行规定的同期同档利率执行，如遇贷款利率调整，贷款期限在1年以下（含1年）的，执行合同利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的，实行分段计息，于下一年度1月1日开始，执行同期同档贷款新利率。

5.还款方式个人汽车贷款的还款方式和住房贷款类似。常见的也是两种：一种是等额本息还款，另一种是等额本金还款。可以申请提前归还贷款本息，也可申请贷款展期。不过只能申请一次展期，展期期限不超过一年。

贷款购车要注意的事项陈先生是位IT业的软件工程师，收入颇丰。刚参加工作两年的他就通过房贷解决了住房问题。紧接着陈先生想通过车贷买一辆宝来。他打算选择首付20%且5年内还清贷款的付款方式。

专家建议：购买捷达，并且将首付提高到50%，还款期限没有变化。

建议原因：陈先生收入虽然高，但是参加工作时间不长，因此购买捷达同样可以满足需求，而且更切合实际。至于将首付由20%调整为50%，这是因为陈先生还有还房贷的压力。提高购车时的首付比例，每个月的车贷月供就可以减轻，陈先生不会因为同时还高额的房贷及车贷产生资金压力。

专家观点：贷款时需要量力而行。拥有一辆车后，要考虑到每月的油费、停车费、过路过桥费及日常保养维修费。这些开支每月至少也要七八百元。如果贷款买一辆20万元左右的车，月付2000元到4000元不等；买一辆10万元出头的车，三年还款月付也要2000余元。因此，车主一定要考虑到自己实际的经济承受能力。

如何申请助学贷款国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。

那么，我们该如何申请助学贷款呢？

1.申请条件（1）借款人必须是年满18岁具有完全民事行为能力的中国公民。

（2）借款人必须是银行指定大专院校的在册学生。

（3）借款人身体健康。

（4）能够提供银行认可的担保方式。

（5）经银行进行个人资信评估，达到银行认可的资信等级。

（6）愿意接受银行认为必要的其他条件。

2.要提供的材料（1）国家助学贷款申请书。

（2）本人学生证和居民身份证复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明）。

（3）本人对家庭经济困难情况的说明。

（4）学生家庭所在地有关部门出具的家庭经济困难证明。学生本人对其提供证明材料的真实性承担法律责任。

3.贷款额度及期限助学贷款的贷款额度是2000元（含2000元）～20000元（含20000元）。

其中：采用抵押方式担保的，贷款额度不得超过抵押物价值的70%；采用质押方式担保的，贷款额度不得超过质押财产价值的80%。

贷款最短期限为半年，最长还款期限可延长至借款毕业后四年内。

4.贷款利率助学贷款按中国人民银行规定的同期贷款利率执行。贷款期限在1年以内（含1年）的，实行规定利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。

5.贷款担保方式国家助学贷款主要有四种担保方式：一是保证担保，二是抵押担保，三是质押担保，四是信用助学贷款。

6.贷款流程（1）银行与各大专院校签订《个人助学贷款合作协议》。

（2）贷款学生备齐贷款材料，到银行贷款经办网点提出申请。

（3）银行向学生发放贷款。

（4）学生用所贷的款项支付学费和伙食费。

（5）学校向贷款银行反馈借款人的情况。

（6）贷款学生按期还款。

7.贷款偿还（1）贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清。

（2）贷款期限在1年以上的，借款人可以采取以下两种方式还款。

第一种：借款人从贷款支用的次月起按月等额偿还贷款本息。

第二种：借款人可以在签订合同时约定贷款期和还款期，自还款期开始时按月等额偿还贷款本息。还款期的起始时间不得超过该借款人毕业后的第一个月。

信用卡里的大学问如今，越来越多的持卡人开始使用信用卡的透支功能，以缓解暂时的资金紧张。但信用卡免息期大多较短，透支额度有限，而市场上的消费诱惑又太多，因此如何最有效地使用信用卡成为不少持卡人关心的问题。

信用卡是什么信用卡是由银行或公司签发的证明持有人信誉良好，可以在指定商店或场所进行记账消费的信用凭证。普通信用卡尺寸大小如身份证，一般用特种塑料制成，信用卡上印有持有者的姓名、号码、有效期限等，均为突字。为了防止冒领，近年来有的信用卡上印有持卡人照片。当顾客购货结账时，只需将信用卡交商店，由收款员把信用卡放在压印机上压印一下，那些突字就会印在一式三联的单据上，然后持卡人在单据上签字，商店收款员将单据上的签字与信用卡上的签字式样核对相符后，即承认记账消费，持卡人不必付现金就可以购买所需的货物。

信用卡的持卡人除了可以在特约商户凭卡签字购买各种商品、就餐、娱乐、住宿外，还可以向发卡机构指定的银行透支一定限额的现金。特约商户和指定受理银行凭持卡人签字的账单向发卡机构收款，再由发卡机构送持卡人核对，在规定的期限内付清。至持卡人付清时，发卡机构按规定计收透支款项利息。如到期未付清，则要计收罚息。

信用卡按使用对象可以分为单位卡和个人卡，按信誉等级可以分为金卡和普通卡，按币种可以分为人民币卡和外币卡，按载体材料可以分为磁条卡和智能卡。现在我国的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦东发展银行、招商银行等发行的信用卡分别为牡丹卡、金穗卡、长城卡、龙卡、太平洋卡、东方卡、一卡通等。

信用卡这种支付工具现在已经普遍成为很多国家经济中必不可少的交换手段，同其他支付方式相比较而言，它能够为消费者和商户带来更多的便利，充分体现出信用卡的优越性。

1.持卡人不必支付现金就可以获得商品与劳务，免去了消费者携带大量现金的不便和风险，方便了消费者外出购物、出差和旅游。

2.银行可以以此作为争取商户及持信用卡客户存款的手段，并按垫付款总额收取一定百分比的佣金。

3.信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密地连接在一起，构成了循环往复的连锁债权债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。

信用卡如何为银行创收有人被银行的高额度或免息期所震惊，认为信用卡几乎是“公益”事业，其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于：

（1）年费（目前经营理念先进的银行纷纷放弃了这一块，这是与国际接轨的做法）。

（2）循环利息（年息18%以上，其他任何业务均无法与之相提并论）。

（3）刷卡手续费，虽然顾客按标价付款，但商家却要付手续费给发卡行，收单行和结算组织（收单行代收），这也是发卡机构的一份重要收入。

信用卡的运作流程当你在大商店里选中了几件商品到收款处付账时，收款人一般会问：用现金，还是信用卡？如果你使用信用卡，收款员会把你的信用卡在与收款机连接的刷卡机上一刷，然后选择“信用卡”键。几秒钟后，收款机得到确认：付账已被授权批准。紧接着，收款机打印出一式两份收据给你。整个付账过程就完成了，一般不超过半分钟。

在这一貌似简单的手续背后，交易过程是怎样进行的呢？

整个信用卡的交易过程可分成两个步骤：

第一步为付账授权过程，即商家要求得到发卡行认可或否定支付相应款额的回答；第二步为清算结算过程，它涉及付款金融信息的交换与实际资金的交换。下面分别叙述这两个过程。

1.付账授权过程这一过程由商家售点的刷卡机启动。当你购买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商家所属的商家行，要求付账授权。商家行将信息连接到银行卡联盟，银行卡联盟的系统收到信息后，马上转送到信用卡的发卡行。

发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后根据该信用卡的付账状态、信用状态、可用款额、信用卡的有效期这些信息来决定是否给予授权。

如果发卡行没有发现什么问题，而且你这次购物的总额不超过现有的可用款额，发卡行就会发出付账授权批准。这个信号沿原路返回到售点的刷卡机。在刷卡机得到授权信号之后，收款机的电脑会立刻打印出收据，商家就完成了这一笔销售。

如果付款授权被否决，有可能是你的购买额度超出了账户的可用款额，此笔交易就不能被批准，还有可能是因为此卡已登记报失。

2.清算结算过程这是一个在交易系统内部交换信息和账款的过程。

（1）清算。清算过程只涉及交易信息的交换。商家在每天营业截止后，其售点系统会自动将当天收款的总额结算出来，通报商家银行，并在商家的账户上入账。

然而，入账的实际款额会小于销售款额，这个差额称为“商家折扣”。接着，商家银行将当天的结算总额报给银行卡联盟，银行卡联盟再把这些信息发给发卡行。当持卡人账户的支付积累一个月之后，发卡行便向持卡人发账单。

（2）结算。结算则涉及实际交易付款金额的交换，是钱款易手的过程。

在结算付款的过程中，商家、商家银行以及发卡行，都要被收取一定的固定费用。当商家银行在商家的账户上入账时，商家银行要向商家收取固定的费用（即商家折扣）。比如，商店卖给你100元钱的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有97元钱。这其中3元钱的差额即为商家折扣（在此假设为3%）。这笔款项是商家付给商家银行的。

免年费政策中的“年”是什么概念目前部分卡种是免首年年费的，首年中刷卡6次（一般是6次，也有以刷卡金额为限的，如首年刷满1000元），免次年年费。

年费中的“年”是指周期年，即你持有的卡有效期起始日后的12个月。

假如你持有的卡的有效期是从2008年9月开始的，那么“首年免年费”即指2008年9月到2009年9月这个“首年”中是不需要交年费的。同时，2008年9月到2009年9月之间，你要刷满6次，就可以免下一个周期年的年费。

这个“年”不同于公历上的“年”，不是指2008年9月开始生效的卡到了2009年1月就会收你新一年的年费。

附卡与主卡有什么关系附卡持卡人使用信用卡所发生的一切债务均由主卡持卡人承担，由主卡持卡人直接向发卡机构或特约单位履行债务，因此，主卡持卡人与附卡持卡人之间多为财产共有关系，或者彼此了解、信任，二者之间存在赠与、委托、有偿承担等约定，同时也决定了主卡和附卡属于同一账户，信用额度共享。

在主、附卡持卡人的关系中，主卡持卡人处于主导地位，有权决定增加或取消附卡，附卡持卡人则处于附属地位。如主卡被取消，附卡应主动交还发卡机构。主卡持卡人要求中途停止使用附卡时，也应将附卡交还发卡机构，其未了结的债务，仍由主卡持卡人承担。

主卡与附卡共享同一额度，如额度为5000元，则主卡与附卡刷卡总额相加不得超过5000元。

如何选择信用卡目前国内各家银行都发行信用卡，那么消费者该如何选择适合自己的信用卡呢？其实，该办哪种卡，最重要的是你得先了解自己有哪些需要。理财专家把信用卡用户分为五种类型，并指出了各种类型的消费者应该注意的问题。

1.价格敏感者。如果对于价格特敏感，那么办卡是否得付年费可能是首先要考虑的，部分银行会提供首年免年费的优惠，或是对于特定团体办卡提供年费优惠。

2.品牌导向者。对这些消费者而言，价格不是很重要，但他们对于品牌特别讲究，可以针对自己喜爱的银行卡品牌提出办卡申请，无论崇尚的是国有四大银行的老字号品牌，还是商业银行的新品牌，办卡者都可获得满足。

3.福利优先者。卡片能带来什么福利，是该类消费者最关注的重点。这样的用户可先进行各项福利的比较，包括积分有效期限、附加保险、提供的银行配套优惠、商场折扣点等。另外，各种联名卡也是关注卡片福利者的最好选择，消费时就可以享受联名企业、团体提供的优惠、优质服务或专有服务。

4.便利首要者。这种消费者认为时间就是金钱，需要的是能否上门办卡、送卡，缴款是否方便、客服电话服务质量是否到位等。目前也有不少银行有上门办卡服务或者是网上直接申请办卡，方便快捷。

5.流行追随者。这种消费者希望自己成为众人艳羡的亮点，目前国内各银行所发行的卡片有透明材质的、有雷射的、有不规则形状的，可以满足追求时尚者的需求。

除此之外，我们更重要的划分是从消费习惯角度进行划分，基本可以分为三类：信用卡交易者、信用卡周转者以及复合型使用者。

信用卡交易者：使用信用卡只是图方便，将信用卡作为现金和支票的替代品，每月底都会一次性结清欠款。

信用卡周转者：把信用卡作为融资工具，乐于使用信用卡的循环信贷功能，并支付贷款利息。

复合型使用者：绝对的归类是不现实的，同样会存在同时属于上述两种消费者的情况，即在一些小额消费上是交易者，在一些大额消费上就成为周转者。

大学生是否需要办信用卡如果单从信用卡的角度来说，信用卡只不过是一种提早花钱到期