为了能使自己的财产真正地实现保值和增值，你必须拥有合适的理财组合，也就是你要选择合适的理财品种和投资组合。

理财品种主要有股票、基金、债券、房产、储蓄、保险等。每个人可以根据个人财产情况以及个人性格爱好来选择合适自己的理财品种。而投资组合是指，在你选择了自己的理财品种后，每个理财品种在投资中的比例是多少。各个理财品种因每个人的选择不同而占不同的比例。

从理财者的心态来说，谁都想一次就选对自己的理财组合。但是，理财并不是一个可以用统一模式来进行的行为，它是因人而异的。你所选择的理财组合，要在它尽可能发挥最大作用的同时，又不要影响你的工作和生活。

该如何选择理财品种和投资组合呢？对此，并不可能给出一个万能公式，但是仍可以根据人生的不同阶段来进行大致的划分。对于大多数人来说，有几种最基本的理财品种是要选择的——股票、基金、债券、储蓄、保险，其他的理财品种则可以根据资产的盈余和个人喜好投资。

下面我们来看看人生不同阶段的理财品种和投资组合：

1．人生成长期（20～30岁）这一般是人生中精力最充沛的时候，理财者刚参加工作，收入不高，但没有家庭负担，基本上无忧一身轻。

因此，理财者在这一时期首先要储蓄，在积累几年后，再考虑其他投资。

理财者有了一定资本之后，即可选择风险大、报酬高的投资组合，如股票、基金等风险产品占投资组合的40%60%，再加20%左右的债券，剩下的为储蓄和保险。

2．人生发展期（30～40岁）此时的理财者多已结婚，且收入水平稳健上升，资产逐渐增多，生活比较宽裕。但由于有家庭负担，选择的投资组合要略微保守一点。所以股票、基金等风险产品的比例可调整到占整个投资组合的30%50%，再加25%左右的债券，剩下的就是储蓄和保险。

3．人生成熟期（40～50岁）基本上，此时的理财者收入已稳定，人生状态达到顶峰，财富已经积累不少，但积累速度减慢。这时，理财者选择投资组合就要保守一些了，保险和债券的比例要加大，两者加起来大约要占投资组合的50%，而股票要降到25%35%，储蓄占15%左右。

4．人生衰退期（50～60岁）理财者在这时已走入人生的衰退期。如果60岁退休，此时的理财者即将面临事业的终结，必须为退休后做好打算。理财者选择投资组合必须要减少风险，便于自己以后享受一个衣食无忧的晚年。在投资组合中，风险投资的比例要降到20%以下。因为，股票和基金这样风险较大的产品已经不是投资者在这一时期所能承受得了的。债券相对来说比较稳定，投资者可以将其调整到40%50%左右，保险也要适时提高，大约占30%左右，毕竟年老后身体很容易出现问题，剩余的投资就是储蓄了。

通过以上几个人生阶段的展示，你一生所要进行的理财行为基本上都呈于纸上。不知你有何感想，是否已经将自己对号入座，找到了自己应该在的位置和应当选择的理财组合了呢？

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